Как формируется кредитный портфель банка?

Каким может быть кредитный портфель банка?

Под понятием кредитный портфель банка подразумевается совокупность всех займов, которые он выдал, но еще не получил полностью обратно. Как правило, единый общий кредитный портфель банка разделяется внутри себя на несколько меньших подгрупп. Так, у каждого филиала этот показатель формируется отдельно. К тому же внутри каждого финансового учреждения ведется отдельный учет валютных и рублевых займов, а также межбанковских кредитов. Также, из-за специфичности в оформлении, банки предпочитают разделять между собой займы для физических и для юридических лиц.

Ко всему прочему кредитные портфели принято разделять по соотношению прибыльности и рискованности для самого банка. Так, самые прибыльные кредитные портфели являются и самыми рисковыми. Ярким примером в отдельном случае окажется экспресс-кредит наличными, по которому финансовая организация получает наибольшую прибыль и в то же время сильнее всего рискует не получить обратно одолженные средства.

Сбалансированным кредитным портфелем считается тот, когда доли займов с высоким показателем риска и с низким - более-менее уравновешены. Конечно, на первый взгляд такой банк получает меньше прибыли, но в перспективе он может даже выиграть за счет того, что ему меньше придется компенсировать потери от невыплаченных в срок долгов. В зависимости от текущей обстановки на рынке банк может менять свою политику в сторону рискованности, если ему нужно срочно привлечь побольше новых клиентов.

Для российских банков настали не лучшие времена

Само собой то, каким будет кредитный портфель банка, значительной мерой определяется политикой, выбранной его правлением. Впрочем, в последнее время большинство кредиторов предпочитают поменьше рисковать и как-то сбалансировать собственные кредитные портфели. Подобное решение было вызвано тем, что практикуемая ранее система агрессивной рекламной политики плюс доступность займов практически для всех подряд, привели к тому, что число просрочек дает уверенный ежемесячный прирост.

Сейчас банки и рады бы как-то остановить рост числа просрочек, вот только пока это не получается. В то же время, чем больше их становится, тем хуже качество кредитных портфелей, ведь финансовым организациям приходится потери от невыплаченных займов перекрывать за свой счет, а это заставляет учреждать и пополнять резервные фонды, расходы на которые снижают доходность кредитной организации.

Борьба за качество кредитных портфелей начата

Как уже стало понятно, сейчас основным элементом риска для банковских кредитных портфелей являются заемщики. Конечно, на банки влияют и прочие факторы как-то внутриэкономическая ситуация, положение на межнациональном валютном рынке и т.п. Однако нынче все эти моменты отошли на второй план из-за существенного роста числа просрочек.

Чтобы улучшить свой денежный баланс кредитные организации принялись ужесточать требования к соискателям займов. В частности, они начали твердо настаивать на предоставлении документа о заработке, а также стали пристальнее изучать то, как исправно погашались заемщиком кредиты в прошлом. Строже стали банки и в отношении залогов и первых взносов, которые раньше почти не требовали. Вполне возможно, что в совокупности эти действия действительно могут улучшить кредитные портфели, но для этого все равно понадобится время.