Что собой представляют фиксированная и плавающая ставка по кредиту?

Фиксированная ставка по кредиту – удобно, но не всегда выгодно

С фиксированной ставкой знакомы, наверное, все заемщики, потому как именно ее устанавливают банки, зачастую даже не предлагая альтернативы. Отвечая своему названию, эта ставка по кредиту не меняется на всем протяжении срока погашения займа, несмотря на инфляцию и изменения валютных курсов.

При некоторых обстоятельствах банкам разрешается поднимать и эти ставки, но так случается действительно в критических ситуациях. Например, поводом для повышения ставки может послужить огромный скачок инфляции, вместе со значительным падением рублевого курса, когда ликвидность банка окажется под угрозой. Кроме того, подорожать кредит может и по вине самого заемщика, если у того появилась продолжительная просрочка по кредиту либо она оказалась уже не первой.

Фиксированная ставка удобнее для заемщиков, потому как им не приходится переживать о том, сколько им доведется платить за кредит в следующем месяце, через квартал и т.д. Вместе с тем, у должника не окажется шансов сэкономить, даже если в государстве кредиты подешевеют, разве что он проведет рефинансирование займа. Да и с этим не все так просто, ведь порой заемщику приходится для этого потратить много денег и времени, так что все выгоды перекредитования теряются.

Почему плавающая ставка «плавает» и чем это чревато?

О плавающей ставке, в отличии от фиксированной, знают немногие. Она предлагается банками нечасто, в основном при выдаче крупных займов, таких как ипотека либо заем на авто. Нередко подобная ставка по кредиту действует для займов, оформляемых в валюте. Ввиду своей подвижности, она трудно прогнозируема, что неудобно для заемщиков, привыкших планировать свой бюджет.

Плавающая ставка включает в себя 2 части. Одна из них фиксирована и не меняется на всей протяженности срока выплаты долга. Другая же – плавающая, «привязывается» к некому биржевому индексу, который постоянно меняется, оказывая влияние на эту часть процентной ставки. Впрочем, это не значит, что плавающая ставка будет каждый месяц разная. Иногда банк может пересматривать ее один раз в квартал. Как правило же, корректировка такой ставки происходит раз в полугодие, а то и в год.

При выборе индекса, к которому будет «привязана» плавающая часть, банк станет руководствоваться тем, в какой валюте оформляется заем. Если это рубль, то корректировка будет идти по индексу MosPrime, устанавливаемому московской биржей. Если кредит будет выдан в иностранной валюте, то плавающая часть станет определяться показателями индекса LIBOR, который устанавливается лондонской биржей. Банки могут руководствоваться и другими индексами, но это происходит гораздо реже.

Опасности плавающей ставки

Если указанные индексы будут понижаться в значениях, то и ставка станет уменьшаться, так что заемщик сможет платить даже меньше тех должников, которые погашают кредиты по фиксированным ставкам. Однако если индексы начнут расти, то переплачивать за заем доведется больше, и тут уже время задумываться о рефинансировании.

Высокая степень риска при оформлении займов с плавающими процентами приводит к тому, что на них небольшой спрос. Как правило, на такой шаг решаются люди, хоть немножко разбирающиеся в хитросплетениях мировой и отечественной экономики, либо те, кто уж очень сильно хочет сэкономить. Впрочем, и тогда заем стараются выплатить побыстрее, ведь риск переплатить лишнего достаточно высок.