Как можно самому рассчитать проценты по кредиту?

Как правильно рассчитать полную стоимость кредита?

Подозрения, что банки чего-то не договаривают, когда указывают в своей рекламе процентную ставку, не лишены оснований. На самом деле там указывается так называемая номинальная ставка, которая редко отражает реальные переплаты. Для того, чтобы понять, сколько в действительности придется заплатить за заем, должна быть просчитана эффективная процентная ставка. С этой целью необходимо взять величину минимального ежемесячного взноса, указанную в кредитном соглашении, и умножить ее на число месяцев в году. От полученного результата следует отнять сумму займа и затем разделить эту разность на 100%. То, что получится в конце, и будет действительной годовой ставкой.

Если она будет отличаться от той, что якобы предлагает банк – знайте, в договоре где-то скрываются комиссии. Порой они способны увеличить стоимость займа на треть, что довольно существенно. Иногда банки называют этот платеж по-другому – страховкой, к примеру, и не включают его в общий график погашения, так что даже собственным расчетам доверять полностью не стоит, а нужно пристально вчитываться в кредитный договор.

Как платите, так и переплатите

На конечную плату за кредит повлияет не только эффективная ставка, но и способ погашения займа, и количество лет, в течении которых долг будет выплачиваться. Следует отметить, что при аннуитетном способе погашения переплата будет большей, чем при дифференциальном, так как аннуитет предполагает, что первоначально заемщику доведется выплачивать банку больше процентов, чем основного долга. Однако дифференциальная схема погашения предоставляется банками крайне редко, да и к тому же она опасна тем, что при ней величина регулярных взносов достаточно большая. При возникновении финансовых трудностей такие платежи могут оказаться непосильными.

Кроме того, произведя расчет годовой ставки, нужно помнить, что общая переплата по займу может быть большей из-за того, что погашается кредит, как правило, больше года, а значит, годовую ставку нужно умножать на количество лет, в течении которых он будет выплачиваться. Поэтому и получается, что в результате заемщику доводится переплатить за купленный в кредит товар и 30, и 50, а то и 100% от его изначальной стоимости.

Зарабатывает не только банк

Рассчитывая общую стоимость кредита, нельзя забывать и о расходах, которые может быть придется платить сопутствующим лицам. Так как многие займы предполагают предоставление заемщиком залога, то в результате ему приходится также раскошеливаться на услуги оценщиков и страховщиков. Причем порой цена за их работу может оказаться более высокой, чем у других аналогичных компаний. Дело в том, что банки зачастую признают только фирмы, которые у них были ранее аккредитованы. Те же, в свою очередь, могут поднимать стоимость своих услуг, пользуясь своим положением, или же делать это для того, чтобы возвращать банку часть денег, уплаченных заемщиком, в виде премии.