0
0
0
Почему кредиты в России такие дорогие?
Наверное, каждый человек, интересовавшийся вопросами кредитования, замечал, что в России займы обходятся гражданам дороже, чем, например, в Европе. Ситуация достаточно парадоксальна, так как выходит, что российские заемщики состоятельнее европейских или американских, раз им по карману приобретать у банков их недешевые кредитные продукты. Некоторые приписывают дороговизну кредитов в России извечной человеческой жадности, но на самом деле для этого у финансовых организаций есть вполне резонные и логичные причины, а не только желание побольше заработать.
Регулятор берет свое
Изначальную стоимость кредитов определяет то, под какой процент коммерческий банк станет брать взаймы деньги у Центробанка. Конечно, часть средств на кредитование банк направляет из полученных от граждан депозитов, но основную денежную массу он все же получает путем заимствования у регулятора, за что тому также полагается вознаграждение. До недавнего времени основное значение имела ставка рефинансирования Центробанка, которая как раз и выступала той самой платой за заемные деньги. Уже более двух лет она находится на одном показателе – 8,25%, так что дешевле этой величины кредиты в России быть не могут, иначе банк обвинят в мошенничестве.Кредиты в России могли быть дешевле
Нельзя забывать о том, что с начала текущего года правительство и Центробанк начали серьезную борьбу с закредитованностью и проведение реформ, направленных на повышение культуры кредитования в России. В рамках этого была введена в действие ключевая ставка. Ее со временем планируют сделать основной, так как она точнее отображает ситуацию на валютном рынке и в экономике государства. Однако следует заметить, что инфляция и ставка Центробанка, под которую занимают средства коммерческие банки, не всегда объективно взаимозависимы.Для примера отметим, что в минувшем году инфляция в России была далеко не самой высокой однако ставка рефинансирования не была снижена, следовательно, и кредиты не торопились дешеветь. Так что в высокой стоимости займов для населения отчасти виновато и государство, которое до сих пор не научилось вести гибкую денежную политику, а ограничивается зачастую простым грубым регулированием.
Риски кредитов определяют их стоимость
Если ставка рефинансирования, являющаяся основой для формирования цены на потребительские кредиты, устанавливается Центробанком, то вспомогательные факторы зависят практически целиком от коммерческого банка. В разряд этих факторов попадают расходы банка на аренду помещения, оплату услуг своих сотрудников и прочие затраты, вызванные ведением банковской деятельности.Однако все же основным моментом выступают риски кредитования. Именно ради их компенсирования банки и «задирают» ставки. Особенно это заметно по тому, сколько стоят товарные и наличные кредиты, которые, как правило, выдаются по минимуму документов в течении короткого времени.
Отсутствие должных проверок приводит к тому, что по этим займам наибольшее число просрочек. Каждая просрочка чревата для банка тем, что ему приходится компенсировать эти потери путем пополнения резервного фонда. Кроме того, кредитору доводится оплачивать услуги работников, которые станут заниматься с проблемным должником, а, может, даже и коллекторов.
Само собой все эти затраты банку не интересно вычитать из своей прибыли, а потому он перекладывает их на плечи порядочных заемщиков. Вот так и «вырастают» те гигантские проценты. Впрочем, как отмечают специалисты, говоря о потерях от просрочек, банки несколько лукавят. Дело в том, что основную их часть они как раз и компенсируют за счет высоких процентов. Однако со временем-то большинство кредитов все же возвращаются, причем, со всеми положенными штрафами. И вот как раз они и приносят банку определенную прибыль, так что кредиторы умудряются даже просрочки использовать для своей выгоды.
