Что выгоднее: потребительский кредит или целевой кредит на автомобиль? (Часть 2)

В качестве беспристрастного помощника будет выступать кредитный калькулятор с помощью которого будет проведен расчет суммы как потребительского кредита, так и целевого автомобильного денежного займа. Для самостоятельного расчета собственного кредита можно использовать любой кредитный калькулятор в сети интернет (желательно на сайте того банка, в котором предположительно гражданин будет оформлять денежный заем).

Калькуляционный расчет по потребительскому денежному займу

Для того, чтобы провести расчет необходимо задать первоначальную стоимость автомобильного транспортного средства. Итак, машина будет покупаться за один миллион рублей, в качестве дополнительных условий по кредиту хотелось бы получить:
- отсутствие залогового объекта;
- отсутствие в необходимости брать поручителя или созаемщика для оформления потребительского кредита.

При заданных выше условиях получить кредит на приобретение машины получится только при процентной ставки по кредиту в 22-24 %. Учтите, получить процентную ставку ниже этого уровня не получится ни в одном из коммерческих и государственных финансовых организациях. Для проведения калькуляционных процедур будет взята процентная ставка в 23% - среднеарифметическое значение. Предположительно кредит будет оформляться на срок в тридцать шесть месяцев.

Калькуляционный расчет по автомобильному целевому кредиту

Сейчас следует провести калькуляционный расчет по программе автомобильного кредитования, в качестве основы будут взяты те же самые данные, которые были использованы для расчета потребительского кредита. Изменится только единственный момент, процентная ставка по целевому кредиту на покупку автотранспортного средства будет равняется 17% годовых – среднестатистическое значение по стране.

Если проводить анализ представленного варианта, тогда получится, что программа потребительского кредитования будет значительно уступать программе целевого кредита на покупку машины. Проведенные калькуляционные расчеты представлены без ежегодной страховой премии по КАСКО, по этой причине необходимо учитывать обстоятельства значительного увеличения суммы первоначального кредита.

Рассчитывать ставку по страховой программе КАСКО следует диапазоне от 4,5% и до 11%. Предположим, что уровень страхового ежемесячного платежа по КАСКО составил 7 % (средний показатель) от стоимости приобретаемого автомобиля. Получается, что полученная при калькуляционном расчете ставка в 17% годовых превращается в 24%. Следовательно, получается, что данная программа кредитования не выгоднее чем при оформление потребительского денежного займа.

Этот случай все равно, что палка о двух концах. С одной стороны, кредит не подорожал, а всего лишь было застраховано автотранспортное средство, приобретаемое в кредит. Следовательно, автомобиль будет защищен от возникновения различных ситуаций из категории форс-мажоры, т.е. опасаться за автомобиль не нужно.

А вот при оформлении обычного потребительского кредита такая страховка не предоставляется. Если с автомобилем случится что-нибудь, то на плечи заемщика лягут не только обязательства по взятому кредиту, но еще и ремонт автотранспортного средства. Это если автомобиль можно будет восстановить. При самом худшем раскладе держатель кредита останется без транспорта.

Так что, при выборе кредита необходимо подойти с особым вниманием к программе кредитования и взвесить все за и против.