Как правильно читать кредитные договора. Часть 2 – кредитные карты
Казалось бы, что общего у потребительских займов и кредитных карт? Ну кроме того, что оба этих процесса означают предоставление заемщику в пользование банковских денег. И кажется, на этом же сходство и заканчивается, так как условия пользования и возврата у этих видов заимствования кардинально отличаются. Впрочем, еще одна общая черта у них есть – при оформлении и потребительских займов, и кредитных карт вы с банком заключаете договора о предоставлении вам в долг заемных средств. Причем в обоих случаях вам требуется предельная внимательность, дабы полученный в результате продукт вас не разочаровал, ведь за такие разочарования придется платить.
Процентные ставки
В отличие от зарубежных «кредитно-карточных» отношений между эмитентами, в роли которых «у них» выступают далеко не одни банки, в России нет переменных процентных ставок по кредиткам, многоуровневых процентов, которые зависят не от того, что написано в договоре, а от того, сколько денег за определенный период было потрачено, и многого другого. В отношении процентных ставок по кредитным картам наши банки относительно честны. Впрочем, им и незачем особо скрывать свои аппетиты, так как и среднерыночная «стоимость» таких денег сейчас находится на высоком уровне. Поэтому нередко та ставка, которая будет описана в вашем договоре и будет фактическим показателем стоимости заемных средств. Нет, на ее величину так же как и при оформлении потребительских займов можно повлиять и принцип здесь работает тот же – чем больше документов и времени на их проверку вы предоставите кредитору, тем уверенней он будет в вашей благонадежности и тем лояльнее отнесется.
Льготный период
Не стоит пропускать в прочтении договора и пункты, касающиеся льготного периода. Причем удовлетворяться исключительно цифрой, обозначающей величину этого периода, также не стоит. Причина тому проста – льготный период банки могут исчислять одним из трех способов и пытаться воспользоваться беспроцентным кредитом не выяснив подробностей его исчисления, будет означать далеко не экономию, а, напротив, лишние растраты в виде и процентов, и штрафов. При этом схемы эти настолько различны, что даже озвученный 50-дневный грейс-период на практике может обернуться только двумя декадами беспроцентного кредитования.
Минимальный платеж
Еще один немаловажный пункт договора – величина минимального обязательного платежа. Эта сумма выражается в процентном отношении от суммы вашего долга. Например, вы сняли с карты 1000 рублей, а минимальный платеж согласно договора составляет 10%. Это значит, что в следующем месяце вы должны будете внести банку не менее 100 рублей на свой картсчет. Нет, вы можете и больше, и даже всю сумму долга сразу, сэкономив на процентах. Однако меньше этого платежа никак нельзя, в противном случае придется раскошелиться на штраф. Нет, можно, конечно, каждый месяц звонить в банк или на его горячую линию с вопросом сколько денег вам нужно внести, однако проще подсчитать самому и заплатить хоть чуть-чуть больше.
Прочие расходы
Когда мы говорили о прозрачности процентных ставок по кредитным картам, мы ничуть не погрешили против истины. И все же платежи, подходящие в раздел «прочие» имеются и здесь. Например, обязательная комиссия за обслуживание «пластика». Она раз в год будет списана банком с вашего картсчета. Или плата за смс-оповещения, которые также будут списываться, но уже ежемесячно. Комиссии за обналичивание средств списываются за каждую транзакцию – если вы уже при оформлении карты знаете, что будете снимать с нее деньги в их физическом состоянии, лучше выбирать тот банк, у которого эта комиссия будет самой меньшей.
5
