Что такое заем под залог недвижимости?

Требования к залоговой недвижимости

В большинстве случаев, чтобы оформить заем под залог недвижимости, банки предпочитают иметь дело с введенными в эксплуатацию квартирами, жилыми домами, коттеджами, земельными участками и пр. Для кредитора главное, чтобы залоговое имущество находилось в собственности у заемщика либо на предостваление залога имелось письменное согласие собственника этого имущества. При этом очень важно сделать акцент на правильной оценке рыночной стоимости недвижимости, которая будет выступать обеспечением по кредиту. И тут возникает вполне логичный вопрос: а кто же будет определять эту самую реальную цену? Зачастую банки предлагают услуги своих специалистов из подразделения залогов, но в таком случае банки, как правило, заинтересованы в снижении стоимости недвижимости. Таким способом они хотят уменьшить свои риски в случае невозврата долга и имущество придется продавать.

Однако в таком варианте есть плюс и для заемщика – скорее всего, ему не нужно будет платить за услуги оценщика. Хотя возможна и другая версия – определять ценность имущества будет компания, прошедшая специальную аккредитацию банка, в котором предполагается взять заем под залог недвижимости. В таком случае, кредитор сразу предупреждает, что расходы за предоставленные услуги ложатся на плечи клиента. С одной стороны, при таком подходе у заемщика возникают дополнительные расходы. С другой - появляется возможность более объективной оценки стоимости залога, так как оценочная компания в этой сделке сторона не заинтересованная.

Одним из самых распространенных требований банков к залоговой недвижимости, является то, что на момент предоставления имущества в залог по этому адресу никто не должен быть зарегистрирован. Так кредиторы в очередной раз перестраховываются на случай возникновения проблем с возвратом долга и вынужденной реализацией объекта обеспечения займа. В принципе, такое требование лишнее, потому как в соответствии с законом о залоге, выписать и выселить всех проживающих банк может абсолютно спокойно и на вполне законных основаниях.

Оформляя заем под залог недвижимости, готовьтесь к переплате

Обычно ставка по обеспеченным потребительским займам на пару процентов выше, чем по стандартным жилищным (обычный ипотечный кредит «выходит» дешевле). Банки традиционно считают, что предоставление наличных средств на неотложные нужды для них более рисковано, чем приобретение жилья в кредит, поэтому компенсируют свой риск за счет существенно переплаченных сумм.

Готовясь брать в банке деньги «взаймы» под залог недвижимости, хотелось бы понимать что влияет на формирование кредитной ставки. В первую очередь – это соотношение желаемой суммы кредита и рыночной стоимости залога, то есть во сколько раз возможный доход от реализации имущества превышает сумму займа. Чем больше это соотношение – тем меньше ставка. Также на размер переплаты будет влиять срок, на который оформлен кредит. Более продолжительный период влечет за собой бо́льшие проценты.

Еще немаловажным фактором, влияющим на формирование ставки, являются документы, подтверждающие доход (по форме 2-НДФЛ или по форме банка) - официальная справка, впоследствии, поможет сократить расходы на оплату займа. Также к фактору, уменьшающему размер процентной ставки, можно отнести участие соискателя в зарплатном проекте банка, в котором он намерен оформить кредит. И наконец, наличие страховки залога или жизни и здоровья заемщика, может положительно повлиять на итоговую сумму переплаты.