Что выгоднее аннуитетный или дифференцированный кредитный платеж?

В чем отличие?

При оформлении займа кредиторы могут предлагать два способа его погашения: аннуитетный или дифференцированный. Однако не стоит забывать, что банки в первую очередь беспокоятся только о собственной выгоде. Чаще всего кредитные эксперты предлагают - а иногда и просто навязывают - ту систему погашения, которая наиболее прибыльна для их организации, поэтому для заемщика очень важно знать и понимать, на какие условия он соглашается

Дифференцированная схема погашения займа представляет собой неравные ежемесячные платежи, которые пропорционально уменьшаются на протяжении всего срока кредитования. Такой способ погашения займа при каждом внесении средств сокращает тело кредита на равную часть, а проценты начисляются на остаточную сумму задолженности, за счет чего и уменьшается размер ежемесячного платежа.

Погашение займа аннуитетным способом – это внесение равных ежемесячных выплат, распределенных на весь срок кредитования. В сумму таких платежей входит: часть ссудной задолженности, начисленные проценты, дополнительные комиссии и если предусматривают кредитные договора, то и сбор банка. При этом в первые месяцы (или годы, в зависимости от срока кредитования) основная сумма платежа идет на погашение процентов, а меньшая часть - на уменьшение основного долга. Ближе к концу выплат такая ситуация меняется в пользу сокращения тела кредита. При этом ежемесячный платеж остается всегда неизменным.

Что же выбрать, аннуитетный или дифференцированный платеж?

Аннуитетный и дифференцированный способы погашения займа очень различны между собой. В нашей жизни все имеет свои плюсы и минусы, поэтому выбирая один из этих способов нужно отталкиваться от тех условий, которые подходят именно вам.

Специалисты считают, что аннуитет более удобен тем, что не нужно всегда носить с собой график погашения кредитной задолженности - запомнил одну сумму и платишь ее. Также с его использованием намного легче спланировать семейный бюджет. При этом дифференцированная схема более рациональна, потому как каждый месяц размер платежа уменьшается и свободных средств со временем у вас остается все больше. Еще дифференцированный способ привлекает меньшей суммой итоговой переплаты по кредиту. Однако он же может стать непосильной ношей в первое время пользования займом, так как размер платежей по сравнению с аннуитетом будет более существенным .

Итог - если вы хотите сэкономить на общей сумме переплаты, рациональнее выбрать дифференцированный платеж по кредиту. А в случае, если ваших сбережений или заработка не достаточно для того, чтобы платить большие суммы в начальные месяцы (или годы) пользования займом, выбирайте менее обременительный аннуитетный платеж.