1
+1
0
Как выглядит банковский сектор в странах третьего мира?
Когда говорят о банкинге, обычно говорят о развитых государствах. Или на худой конец о тех странах, которые развиваются быстро и перспективно. Однако мир меняется настолько быстро, что уже сложно определить где страна «третьего мира», а где – перспективный рынок. Вот и Мьянма, государство, о котором мало кто слышал до последнего времени, пытается выйти на новый уровень развития. Который просто невозможен без качественного банкинга. Правда, дела с этим обстоят пока не очень хорошо.
Иллюзия благополучия
Проведите несколько дней в Янгоне – и вы почти поверите, что находитесь в стране с хорошо функционирующим финансовым сектором. Банкоматы, еще несколько лет назад напрочь отсутствовавшие в этом городе, сегодня встречаются на каждом перекрестке, а кредитные карты принимают все чаще и чаще. Хотя «пластик» по-прежнему здесь распространен не так широко, как, скажем, в Европе.
За пределами больших городов, иллюзия быстро тает. Сегодня в Мьянме работает 24 банка, из которых 4 являются собственностью государства полностью, а еще 11 – частично или управляются государственными службами. В общей сложности на территории страны работает более 850 банковских филиалов.
Для сравнения – в Таиланде, население которого превышает население Мьянмы всего лишь на 14 миллионов человек, работает более 7 тысяч отделений банков. Даже в Афганистане и на Гаити банковские услуги доступны большему количеству человек – по официальным докладам всего лишь 5% бирманцев пользуются ими.
Банковский сектор под контролем
Впрочем, и те банки, которые в стране существуют, страдают от бессмысленных ограничений и устаревшей финансовой системы. Так, к примеру, кредиты должны непременно быть высокообеспеченными – залог должен быть вдвое дороже, чем сумма займа. При этом в качестве залога принимается очень скромный перечень: земля, золото, некоторые экспортные товары.
Кстати, кредиты здесь выдают не более чем на год – а пролонгировать их можно не более чем на два года. Высокими эти ставки вряд ли назовешь - «ограничительный» максимум в 13% годовых. Неудивительно, что и по депозитам банковский сектор обещает небольшой доход – не более 8% в год.
На сегодня бирманские банки слишком велики, неэффективны и неконкурентоспособны. Впрочем, большинство частных банков, принадлежащих коммерческим конгломератам, кредитуют и своих «коллег», и всех тех, кому сложно получить кредит, скажем, в банках государственных.
Наличные
Ограничен и функционал Центрального Банка Мьянмы. Во многом надзор осложняется тем, что львиная доля платежей по-прежнему производится наличными – и большое количество времени и сил уходит на транспортировку этих самых наличных как между банками, так и между их клиентами. Да и ручной подсчет денег сильно усложняет процессы, особенно если учесть, что 10 тысяч кьят (валюта Мьянмы) составляет всего лишь 10 американских долларов. Подсчет наличных, оплачиваемых за новенький автомобиль, может занять несколько часов.
Иностранные банки
Нет, конечно, так было не всегда – до того как в 1963 году военная хунта национализировала банковский сектор, в этой стране работало 14 иностранных банков. Теперь, похоже, снова грядут изменения – 1 октября правительство объявило о своей готовности приветствовать иностранные финансовые структуры, и даже выдало 9 предварительных лицензий.
Впрочем, даже тем иностранным банкам, которые Мьянма допустит на свой рынок, придется несладко – им будет позволено гораздо меньше, чем они надеялись. В сущности, их роль будет ограничиваться обслуживанием крупных иностранных компаний, которых в стране пока не так уж и много. Этим все и закончится – им будут недоступны розничные операции, а иностранные компании они смогут кредитовать в иностранной валюте, которую будут покупать за кьяты в местных банках.
