1
+1
0
В США обеспеченная кредитная линия станет проблемой Ч.2
Управление по контролю за денежным обращением пока прямо о грядущей катастрофе не говорит, считая это преждевременным. Банки могут получить некоторое облегчение благодаря обновленным кредитным счетам. Однако риски остаются. То, что сегодня происходит с кредитными линиями показывает долгосрочность последствий банковской политики. Ведь уже прошло 10 лет со времени выдачи большинства этих линий и 7 лет со времени краха ипотечного рынка США. А ведь он по многим показателям так до сих пор и не восстановился – правительство по-прежнему вынуждено поддерживать 9 из каждой десятки кредитов, 4,6 миллионов процедур выкупа было завершено, а заемщики с отличными кредитными рейтингами все еще лишены возможности взять ипотеку.
Нет легкого пути
У банков имеется несколько вариантов сокращения своих потерь. Они, к примеру, могут поощрять своих заемщиков, чтобы подписаться на страховую программу на тот случай, если они не будут в состоянии совершать свои платежи. В некоторых случаях могут быть изменены условия текущего кредитования таким образом, чтобы позволить заемщикам продолжать платить только проценты в течении более длительного периода. Или увеличить срок, отведенный на погашение основного долга. Банк Америки обращается к своим клиентам примерно за год до того времени, когда они начинают гасить основной долг по кредиту – чтобы разъяснить варианты рефинансирования и дать время на обдумывание. Все – во избежание нового кризиса. Вот только аналитики говорят о том, что этих мер недостаточно.То, что казалось таким выгодным
С конца 2003 и по конец 2007 года остаток задолженности по «домашним» кредитным линиям банков подскочил на 77%. Собственно, условия не всех этих кредитов требуют, чтобы заемщики начали возвращать основную сумму долга сразу после наступления 10–летнего срока погашения – хотя большинство предусматривает как раз такой вариант. Трудно даже сказать, кому такие кредиты были выгодными – самим заемщикам, или банкам в период жилищного бума. Кредиторы-то полагали, что вполне могут рассчитывать на залоговую стоимость дома, которая – как ожидалось - будет только расти. Итак, при оформлении это было выгодно всем. Теперь же, спустя 10 лет потребитель, оформивший кредитную линию в сумме 30 тысяч долларов с начальной ставкой в 3,25%, вместо 81,25 доллара, которые он платил до сих пор, будет выворачивать из своих карманов 293,16 долларов. Посчитать потрудились аналитики из Fitch Ratings.Чем дальше, тем хуже
Потому-то кредиты и начинают выглядеть проблематично. А если те, кто оформлял кредиты в 2003 году и без того уже начали пропускать платежи, то ситуация складывается вообще катастрофическая. Таких заемщиков на сегодня уже 5,6%. И если верить тому же Equifax, то эта цифра уже к концу текущего года может подняться до 6%. С 2012 года это огромный скачок, ведь тогда количество нарушений не превышало 3% от общего числа «домашних» кредитных линий. Похоже, сценарий будет развиваться дальше – в 2014 году заемщики, сумма кредитов которых в крупнейших банках страны превышает 29 миллиардов долларов, увидят прыжок в своих ежемесячных платежах. В 2015 году – сумма таких кредитов увеличиться до 53 миллиардов, в 2016 – до 66 миллиардов и в 2017 году она достигнет 73 миллиардов долларов. Ситуацию по мнению аналитиков усугубляет еще и то, что очень большое количество обеспеченных кредитных линий было изначально оформлено американцами с плохими кредитными рейтингами, немало было выдано и как «субстандартные» займы.Кредитная линия как айсберг – все видят только часть проблемы
Конечно, говорить о достоверном анализе сложно – у банков имеются самые различные экспозиции, и раскрывают они только ту информацию, которую считают нужной. А это делает процесс понимания их рисков очень проблематичным. Тем более, что большинство «домашних» кредитных линий было выдано именно крупнейшими американскими банками. Так, Банк Америки еще до 2015 года закроет кредитов на сумму около 8 миллиардов долларов – все это как раз обеспеченные кредитные линии и вполне возможно, что в течении нескольких следующих лет будет погашено еще 57 миллиардов, только пока трудно прогнозировать в течении какого времени он вернет себе свои деньги и в каком объеме. JPMorgan Chase до 2015 года намеревается «сбросить» около 9 миллиардов, и еще 22 миллиарда – в последующие годы. Похожая картина и в других ипотечных гигантах США. Однако все это – слова и заявления, но никто из банков не говорит сколько из этих средств будет просто списано как безнадежные долги.
