Полная стоимость кредита. Что это?

Из чего состоит полная стоимость кредита?

Расчет этого важного показателя проводится банковскими сотрудниками. При этом в учет берется годовая ставка, а так же дополнительные комиссии, которые начисляются кредитно-финансовым учреждением за обслуживание и оформление кредита. Если говорить просто, то полная стоимость дает четко понять заемщику, сколько личных средств ему нужно будет положить обратно на кредитный счет. Полная стоимость кредита обязательно должна быть озвучена сотрудником кредитного отдела до того, как человек подпишет кредитное соглашение. На практике оказывается, что многие банки стараются умолчать об этом показателя и говорят реальные данные, только если потенциальный заемщик ими поинтересуется.

При расчете полной стоимости кредита финансовой организацией учитываются: комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, комиссии за оформление и рассмотрение документов и кредитного соглашения, комиссия за выпуск и обслуживание кредитки, общая сумма и годовой процент по кредиту, оплата труда оценщиков и иных лиц, платежи по страховому полису. В большинстве случае оказывается, что полная стоимость кредита у банков, предлагающих минимальные ставки, оказывается намного больше этого показателя у кредиторов, оформляющих сделки, ставки по которых на первый взгляд кажутся высокими и невыгодными.

Особенности проведения расчетов

Для каждого потенциального заемщика банковской организацией проводится личный расчет полной стоимости кредита. Специалисты, которые занимаются подобными работами, учитывают некоторые особенности. Первой такой особенностью является учет упущенной выгоды. В ходе подобных расчетов банковские сотрудники считают, какую выгоду человек теряет при оформлении кредита. В это время рассчитывается размер обязательного платежа, и прибыль, если бы эту сумму человек переводил на депозитный счет. Это как раз и есть показатель упущенной выгоды, который всегда принимает участие в расчете полной стоимости кредита. Из-за данного показателя полная стоимость кредита всегда оказывается несколько больше стоимости по процентам.

Еще одной особенностью является стоимость денег во времени. В данном случае расчеты основаны на инфляционных процессах. И, конечно же, не обходится без такой особенности, как учет незаконных комиссий. Сегодня очень многие комиссии, которые ранее считались нормой, признаны государством незаконными. Крупные финансово-кредитные учреждения по большей части отказались от их использования, и все же остается немалое количество кредиторов, которые неплохо зарабатывают на подобных комиссиях, надежно скрывая их в кредитных соглашениях.

Стоит отметить, что стоимость кредита увеличивается еще за счет государственных пошлин, штрафов и пени из-за нарушений возврата долга, но они не берутся в учет при определении полной стоимости кредита.