Что такое годовая процентная ставка и как ее понизить?
Кредит - это хороший способ получить нужный товар или услугу, не копя на них годами. Способ хороший - но не бесплатный. Платой за возможность воспользоваться чужими деньгами для удовлетворения своих нужд является процентная ставка, начисляемая банками на тело кредита. В банковской практике принято проецировать величину процентов на период, равный одному году. Отсюда и появилось выражение «… процентов годовых». Нельзя сказать, что номинальная процентная ставка является единственным способом заработать на заемщике, но то, что она может считаться одним из главных источников формирования банковской прибыли – это точно.
От чего зависит годовая процентная ставка?
Годовая процентная ставка складывается из многих показателей. Ее нижний предел определяется ставкой рефинансирования Центробанка, которая сейчас составляет 8,25%. Ниже этой цифры финансовые учреждения не имеют права опускать свои номинальные ставки. Потому то и не стоит верить тем кредиторам, что настойчиво рекламируют
беспроцентный кредит. Подобное явление противоречит не только законам здравого смысла, но и российским тоже. Кроме того, процентная ставка учитывает прибыль, которую планирует получать банк, и размер его кредитного портфеля. Влияет на величину процентов и степень риска банка в процессе одалживания денег. Этот показатель не является статичным и зависит от многих факторов. Например, от разновидности предполагаемого займа. Кредиты на крупные суммы, как правило именующиеся целевыми, обеспечиваются залогами, поэтому ставки по ним относительно невысокие. В то же время кредиты на небольшие суммы, взятые без какой-нибудь конкретной цели и без залога (потребительский заем наличными), будут облагаться более высокой платой. Дороже будут и те займы, при оформлении которых банк получит от заемщика недостаточно информации, либо если полученные данные будут как-то его компрометировать.
Как уменьшить плату за кредит?
Естественно, разыскивая подходящий банк для кредита, заемщики, прежде всего, обращают внимание на переплату, которую им придется внести за пользование деньгами. Впрочем, даже подыскав наиболее дешевый вариант кредита, многие не останавливаются и пытаются изыскать способы еще больше удешевить заем. Как правило, банки ничего не имеют против таких действий и готовы со своей стороны пойти навстречу. Прежде всего, соискателю, желающему удешевить кредит, нужно максимально раскрыться перед банком, то есть предоставить ему всю возможную информацию, а не только паспорт и справку о заработке. Можно принести в банк выписку из трудовой, особенно если у вас продолжительный рабочий стаж на одном месте. Кроме того, подтвердите банку документально, что у вас в собственности есть ценное имущество. Не помешают даже (особенно при оформлении крупных кредитов) платежные книжки из ЖКХ, которыми вы докажете свою порядочность и платежеспособность. Большое значение будет иметь залог, особенно если им выступит жилье или дорогой автомобиль. Впрочем, нужно помнить, что если банк согласится принять залог, то вам, возможно, придется дополнительно оплатить услуги оценщика. Если своих резервов не хватает, можно найти себе поручителя. Для того, чтобы он сыграл положительную роль в деле снижения процентной ставки, ему нужно иметь высокий легальный доход и собственное ценное имущество.
2
