Откуда появляются проблемы с кредитами и как их предотвратить?
Россия уже несколько оправилась после кризиса, но многие граждане и сейчас вспоминают те дни с ужасом. В частности, это должники банков, которые внезапно остались без работы. Впрочем, нынче и безо всякого кризиса количество проблемных долгов продолжает расти. Связано это с тем, что люди уже настолько втянулись в жизнь взаймы, что перестали ощущать меру, взваливая на себя все больше и больше кредитов. При этом малейшее колебание их финансового состояния отражается на уплате ежемесячных взносов, а появившаяся одна просрочка нередко растет как снежный ком, и вылезти из долговой ямы становится все труднее.
Какими могут быть проблемы с кредитами?
Наличие у человека нескольких текущих кредитов, помимо долговой нагрузки, опасно еще и тем, что он может попросту запутаться с платежами и забыть внести один из них вовремя. Так возникает первая просрочка. Если погасить ее на следующий день, то банк может и не вспомнит об этом недоразумении, но если подобные «проколы» станут повторяться, то кредитор не преминет упомянуть об этом в кредитной истории. Соответственно, получить следующий заем уже будет сложнее, условия, на которых его дадут, будут жестче, а значит, долговое ярмо станет еще тяжелее. Впрочем, нередко случается, что у заемщика всего один или два кредита, но зато сумма долга по ним как по четырем обычным займам. Естественно, величина ежемесячных выплат тоже немалая. При этом любые трудности с работой – болезнь, сокращение, вынужденный бесплатный отпуск или банальная задержка зарплаты станут препятствием к нормальному внесению выплат. Особенно часто в эту ловушку попадают заемщики, пожелавшие сэкономить на переплатах, и выпросившие у банка дифференциальную систему погашения, при которой первое время размер взносов очень велик. Дальше - больше, многие должники, попавшие в сложную финансовую ситуацию, попросту начинают скрываться от банка, надеясь, что их не заметят. Причем прийти в себя они могут уже когда в их двери звонит коллектор, а величина долга достигает шпиля Останкинской башни. Впоследствии кредиты они все же возвращают, но при этом уплачивают штрафы, неустойки и сборы, да и кредитная история портится всерьез и надолго.
Как предотвратить проблемные долги?
Чтобы проблемы с кредитами не возникали, проще всего их предупредить, а для этого нужно сознательно подходить к оформлению каждого займа. Во-первых, следует честно ответить себе на вопрос – «Насколько мне нужна та вещь, которую я покупаю в кредит?». Именно нужна, а не хочется. Во-вторых, следует реально оценивать свои финансовые возможности. Банки, конечно, проверяют соискателей на предмет их заработков и расходов, но кредитор не может знать всех нюансов вашей жизни. Вы же прекрасно знаете, откуда могут появиться нежданные расходы, и каков может быть их размер. Если вы реально видите, что кредитные выплаты будут отнимать половину или больше от семейного бюджета, то заем оформлять очень рискованно. Также нужно быть осторожным со способом погашения. Конечно, всем хочется и кредит взять, и переплатить поменьше, а потому многие заемщики прельщаются на дифференциальный способ выплат. Однако при этом забывают, что пройдет не один месяц, прежде чем размеры ежемесячных взносов станут приемлемыми. До той поры их сумма будет весьма внушительной, поэтому если ваши доходы невелики, то следует выбирать более безопасный аннуинтетный способ платежа. Если финансовые затруднения все-таки постигли вас, не стоит избегать общения с банком, а наоборот нужно побыстрее начинать диалог. Честным и правдивым заемщикам банки зачастую идут на уступки, предоставляя им, к примеру,
кредитные каникулы.
2
