Дифференциальный и аннуитетный способ погашения кредита – что выбрать заемщику?

Планировать проще – переплачивать больше

Аннуитетный способ погашения кредита знаком большинству граждан, хоть раз побывавших в банковских должниках. Он устанавливается при оформлении практически всех товарных кредитов. Почему банки отдают ему предпочтение? Да потому, что он является для них более прибыльным.

Предлагая этот способ погашения кредита, финансовые организации акцентируют внимание заемщиков на том, что возвращать долг им нужно будет равными ежемесячными взносами. Это очень удобно, так как не доведется утруждать себя расчетами, заглядывать каждый раз в график выплат, да и распределять семейный бюджет проще.

Между тем, заемщикам открывают только верхушку айсберга. Никто не говорит, что указанные кредитным специалистом преимущества – вымысел. Они правдивы, вот только работник банка не упоминает о том, сколько вы переплатите за пользование займом в этом случае. А переплата в отдельных кредитных организациях может достигать 100% от стоимости товара. Все дело в том, что, делая платежи равными, банк в то же время закладывает в программу погашения задолженности алгоритм, при котором в течении первых месяцев выплат заемщик будет в основном гасить проценты по займу, и лишь малую долю основного долга. К тому же вся переплата закладывается в платежи сразу - и за весь период. Соответственно, остаток задолженности будет уменьшаться медленно, и пожелай заемщик даже досрочно расплатиться по кредиту, он почти ничего не сэкономит,так как изначально выплачивал сначала вознаграждение банку.

Непосильная экономия

При дифференциальном способе выплат погашение тела займа и процентов по нему идет в равных пропорциях, а значит, конечная переплата уменьшается. В этом его принципиальное отличие от аннуитетного способа. Банки нечасто дают своим должникам вероятность погашать заем именно таким способом. Причин для этого две. Одна, конечно, кроется в том, что финансовая организация попросту не желает терять прибыль. Однако другая вызвана исключительно соображениями безопасности.

Ввиду того, что платежи при дифференциальном способе будут начисляться из расчета равных пропорций, величина ежемесячных взносов первое время будет достаточно высокой - ведь проценты будут начисляться на всю сумму кредита. Следовательно, доход соискателя должен быть таким, чтобы он мог производить погашение кредита без каких-либо трудностей для собственного бюджета. В противном случае сильно возрастет вероятность перехода задолженности в разряд проблемной, а это банку не нужно.

Какой способ оптимальнее?

Следует отметить, что возможность выбора способа погашения предоставляется должникам не всегда. Так, при оформлении потребительского займа нечего даже надеяться на то, что банк согласится на подобную схему возврата долга, даже если вы его об этом попросите. Финансовая организация не захочет рисковать ни своим кредитным портфелем, ни прибылью, которую она может попросту недобрать, если вы решите возвратить кредит досрочно.

Возможность выбирать то, как возвращать долг, дается только соискателям крупных кредитов, таких как ипотека. Впрочем, здесь вам уже самим нужно быть рассудительным и помнить, что если денег в вашей семье будет едва-едва хватать на то, чтобы вносить регулярные взносы, то вам придется не один месяц прожить, так сказать «на грани». Сможете ли вы это сделать? Если да, то, конечно, следует делать выбор в пользу более экономичного дифференциального способа. Если нет, то лучше сразу согласиться на более затратный аннуитетный способ, с тем, чтобы в дальнейшем избежать штрафов, которые тоже больно ударят по вашему кошельку.