Потребительские кредиты: методы проверки кредитоспособности, используемые банками

Оценка кредитоспособности

На кредитоспособность заемщика оказывают влияние многочисленные факторы: род занятий, моральные качества, возможность отыскать средства для выплаты долга, количество средств, вложенных в объекты недвижимости. В данный момент нет единой оценки данного показателя, а потому кредитно-финансовые учреждения самостоятельно решают, каким методом пользоваться.

Это могут быть давно придуманные и в течение многих лет используемые отечественные или иностранные методы, а могут быть и новые методики, которые являются собственной разработкой банка. Статистика показывает, что многие банки сегодня чаще применяют методики американских банков.

Репутация и характер заемщика

Изучение заемщика позволяет кредитору понять очень многое. При изучении характера обращается внимание на ответственность человека, желание и готовность производить погашение кредитного долга. Проведением подобной оценки занимаются психологи, способные за короткое общение составить психологический портрет человека. Кредитная репутация дает понять банку как потенциальный заемщик справляется со своими кредитными обязательствами, бывают ли у него серьезные проблемы с просрочками.

Поиском всей информации о потенциальном заемщике занимается служба безопасности кредитно-финансовой организации. Она может использовать свои связи для получения информации из разных государственных структур, к примеру, из налоговой инспекции и т.д. Особенно тщательным проверкам подвергаются граждане, которые берут первый кредит, а потому не имеют еще кредитного рейтинга.

Финансовые возможности

При оценке финансовых возможностей банковские сотрудники просчитывают платежеспособность компании или человека. Помогает им в этом соответствующая документация. Работникам банка приходится выяснять, откуда заемщик получает денежные средства и какой размер имеет среднемесячный поток. На основании полученных данных легко определяется сумма, которую заемщик может тратить на оплату кредита.

Капитал

Изучение структуры и размера капитала заемщика дает кредитору массу информации о деятельности потенциального клиента. Особое внимание во время анализа структуры капитала обращается на финансовые рычаги, так как они демонстрируют соотношение заемного и собственного капитала юридического лица и являются важным показателем его финансовой устойчивости.

Потребительские кредиты: обеспечение

При оформлении крупного кредита не обходится без обеспечения. Обеспечение по кредиту - это некое имущество, которое подлежит обязательной оценке. Юридические лица могут использовать активы компании, простые граждане предлагают в качестве обеспечения обычно машины, мебель, недвижимость и иное ценное и, что немаловажно, ликвидное имущество.