1
+1
0
Исламский банкинг Ч.1 все по законам шариата
Уже многие годы исламские банки показывают устойчивый темп роста. Только за 2008-2012 годы этот сектор увеличивал свои активы в среднем на 17% в год. Стоит ли говорить, что обычные, привычные европейцам банки, по этим показателям отставали раза в три. Виной тому, конечно же – последний кризис. Хотя, возможно, дело не только в этом – ведь даже в принципах работы разница между исламскими и европейскими банками огромна. Первые вынуждены строить свои операции такими образом, чтобы они ни в коем случае не шли в разрез с принципами шариата. Для традиционных же банков ограничений, похоже, не существует – разве что регуляторы вмешаются.
Исламский банкинг – банкинг, в основе которого запреты
Если говорить об основных запретах для исламских банков, то это в первую очередь запрет на ведение дел с предприятиями, которые по шариату занимаются греховной деятельностью. К таковым, к примеру, можно отнести производителей свинины или алкоголя, а также представителей игорного мира. Однако главным является все же запрет на ростовщичество – а потому такие банки в принципе не могут взимать проценты за предоставление кредитных денег. Нонсенс? И все же, как видите, банки вполне благополучно существуют и расширяются, пополняя собой новые банки, которые достойно конкурируют с традиционными игроками рынка.Откуда ж деньги?
Каким же образом исламским банкам удается сохранять свой расцвет? Ответ прост – они точно также дают свои деньги для пользования клиентам, однако делают это так, что плата за пользование этими деньгами не выглядит как проценты. Ну вот, к примеру, исламский вариант бизнес-кредита – сделка, называемая Mudharabah. Ее результатом является документ-договоренность о разделе получаемой от сделки прибыли. Для успешности сделки банки предоставляет финансирование, заемщик – свой труд и ресурсы компании (если таковая имеется).К слову, прибыль тоже не является гарантированной, но если задуманное не удастся, то банк просто останется без вложенных денег. Еще один вид бизнес-отношений – Musharakah. Эти отношения предполагают совместное финансирование мероприятия и банком, и предпринимателем. Прибыль будет поделена в соответствии с вложениями. Таким образом банковские деньги оказываются «привязанными» к прибыли компании и партнерство заканчивается, как только предприниматель вернет позаимствованную часть.
Такой подход может быть использован и для обеспечения ипотечного финансирования при покупке недвижимости. Имущество «отрабатывает» вложенные в него деньги арендной платой, которая делится между банком и покупателем в пропорциях, соответствующих капиталовложениям. Одновременно с этим покупатель соглашается выкупить в рассрочку долю банка – таким образом со временем платежи кредитора увеличиваются, а основной долг банку уменьшается.
Еще один способ получения прибыли от предоставления денег взаймы – Murubahah, своеобразная форма продажи и обратного выкупа. Банк приобретает дом, авто или лругой товар – и перепродает его покупателю с прибылью. Но покупатель получает возможность платить в рассрочку. При этом, стоит отдать должное – размер прибыли должен быть четким, о нем участники сделки договариваются заранее и отражают его в сопровождающих сделку документах.
