Овердрафт – чтоб банкам было не повадно…

Овердрафт как проблема

Кризис прошел, начал восстанавливаться и банковский сектор, и сектор жилья. А проблемы не закончились. Оказалось, что кроме ипотеки в числе проблем американских обывателей еще числятся и студенческие долги, и даже овердрафты. И, если вопрос с долгами за образование продолжает быть нерешенным, то за ипотеку, к примеру, регуляторы взялись всерьез, продиктовав потенциальным участникам сделок новые правила кредитования. Эти правила уже вступили в силу, теперь ФРС взялась за овердрафты. Те самые овердрафты, которые легально или нет возникают на вашем карточном счету (расчетном или кредитном) при попытке расплатиться суммой большей, чем у вас на этом счету имеется. Конечно, если подобное условиями пользования вашей карты не предусмотрено, банк за возникновение «перерасхода» вас накажет. Однако в Штатах большинство овердрафтов – разрешенные, за определенную плату банки позволяют своим клиентам превышать лимит собственных средств на энную сумму, которая станет чем-то сродни микрокредита.

Стандартная практика

В общем плату за такую свою снисходительность американские банки берут немалую – в среднем по 20-30 долларов за каждый раз, когда пользователю нужно «нырнуть» в сверхлимит. Например, у пользователя на счету имеется сотня долларов, а его приобретение стоит полторы сотни. Банк своему клиенту недостающие 50 долларов одолжит, только вернуть ему придется уже 70. И так каждый раз. Впрочем, некоторые банки поступают вполне гуманно – если пользователи постоянно превышают свой лимит, банк может предложить им что-то вроде кредитной линии. Проценты по такому займу будут стабильной величины и это будет выгоднее, чем переплачивать за каждый перерасход средств вне зависимости от суммы. Некоторые банки вообще предлагают клиентам самим сформировать что-то вроде неснимаемого запаса по карте.

Новые правила

Итак, по новым правилам американские банки теперь не смогут прикреплять овердрафт абсолютно ко всем расчетным счетам, даже если клиент этого не просил. Если банк хочет предложить такую услугу, он должен будет заручиться разрешением владельца счета. Естественно, никаких комиссий до получения согласия тоже снимать не смогут. Вторым огорчительным для банков моментом стала обратная сила новых правил. Теперь согласие на овердрафт потребуется не только при открытии счетов, но и для счетов, открытых после 15 августа 2010 года. Либо владелец дебетовой карты сам обратится в банк и подтвердит, что стандартный овердрафт ему нужен, либо даже воспользовавшись овердрафтом, он будет вправе не переплачивать ничего, никаких комиссий. Естественно, банки ждать убытков не будут – ожидается, что они самостоятельно начнут обзванивать клиентов. Впрочем, даже согласившись или отказавшись от услуги овердрафта, клиент всегда будет иметь возможность передумать – а потом передумать еще раз. Хотя в правилах отдельно оговорено, что исключением для этого являются те случаи, когда к счетам прикреплены такие обязательные платежи, как, к примеру, платежи по ипотечным кредитам.