Могут ли банковские вклады быть опасными?

Гарантии, говорите?

Итак, банковские вклады – это нечто незыблемое и неприкасаемое, приносящее своим владельцам прибыль. Так было веками, но с последним кризисом правила игры поменялись. Первое разочарование постигло тех вкладчиков, которые имели неосторожность доверить свои средства банкам на Кипре.

В кризисе, который разразился в этом крохотном государстве, в большей степени были повинны банки. И регуляторы, согласившиеся их спасать, выставили условия. В равной степени в процессе спасения должны участвовать и те, кто ранее эти учреждения поддерживал. Например, своими вкладами. Думаете, это единичный случай, когда у людей, доверивших банкам деньги, эти деньги отбирались?

Банковские вклады - немного теории

Когда вы относите свои деньги в банк, он платит вам за это определенное вознаграждение, которое выражается в процентах. На сегодня в российских финансовых учреждениях ставки предлагают в широком диапазоне. Так, к примеру, вклад размером в 100 тысяч рублей сроком на год можно разместить как под 10%, так и под 16% доходности в год. Казалось бы, вопрос выбора банка решен. Не торопитесь, не все так очевидно.

Давайте для примера возьмем европейскую ситуацию – ставки там куда ниже, ситуация более обострена, а механизмы одинаковы во всем. Допустим, «Х-банк» предлагает разместить у него деньги под 0,75%. При этом сам он доверенные ему средства «несет» центральному финоргану, от которого уже получает 1% доходности. В результате чистый заработок составил 0,25%.

На этом все не заканчивается. Все тот же Х-банк занимает те же самые средства у регулятора, скажем, под тот же 1%, ведь регулятор на финансовых потоках не зарабатывает, он их контролирует. Полученные деньги наш банк выдает нам же в виде, предположим, ипотеки. Пример у нас европейский, значит, и ипотека будет под 2,5% в год. И снова Х-банк заработал, уже 1,5%. Итого – на одной и той же сумме 1,75% чистой прибыли. То есть более чем в 2 раза больше, чем заплатил вам за то, что вы ему эти деньги дали.

Важные вопросы

Вся деятельность банка направлена на получение прибыли. И наш пример – тому доказательство. Банки зарабатывают на вкладах, кредитах, драгметаллах, транзакциях пластиковых карт, финансовых платежах и пр. А теперь представьте себе, что регулятор принимает деньги от банков под тот же 1%, а вот Х-банк, прикрываясь конкуренцией, утверждает, что по вкладам готов платить 1,25%. Будет работать себе в убыток?

Чем ближе ставка по вкладу к ставке регулятора, тем меньше зарабатывают розничные банки, привлекающие депозиты. Зачем банку лишать себя прибыли? Или вовсе работать в убыток?

На любых условиях

Зачем банкам деньги «любой ценой» в прямом смысле слова? Затем, чтобы ими компенсировать свои текущие потери в других местах. Другими словами, вашим депозитом банк просто заткнет свои финансовые дыры. А дыр таких у них может быть много.

Например, слишком большое количество дефолтных кредитов может сильно пошатнуть положение банка. Кредиты не возвращают, значит нечем платить по депозитам, срок возврата которых уже подошел. Регуляторы на устранение подобных проблем денег банкам больше не одалживают, да и межбанковское кредитование оставляет желать лучшего. Выход – привлечь новые вклады.

Но люди деньги в банк несут неохотно, да и конкуренция велика. Что делает банк в условиях острой нехватки средств? Поднимает ставки по депозитам так, чтобы вкладчики на эти ставки непременно позарились. Правда, сами вкладчики забывают об осторожности и здравом смысле. И обычные, консервативные вклады превращаются в высокорискованный инвестиционный инструмент. Ведь банк, которому вклады нужны для решения проблем, уже находится в неустойчивом положении, а значит, на полпути к банкротству.

Итак, если ваш банк вдруг стал предлагать слишком высокую ставку по депозитам – это сигнал тут же забирать деньги. Тем же, кто ищет самые безопасные средства инвестиций, стоит ознакомиться с тем, как правильно вложить деньги в банк.