Что такое эффективная процентная ставка и зачем заемщику знать ее размер?
Количество зарегистрированных в России банков колеблется в пределах 1000 наименований. Какие-то учреждения процветают, другие по разным причинам закрываются, но их место тут же занимают новые кредиторы, желающие заработать на людях, уже привыкших жить в долг. Сами заемщики во все времена искали и будут искать тот кредит, что подешевле, а потому, увидев заманчивую банковскую листовку, предлагающую «быстрый» потребкредит всего за какие-то 12% годовых, многие бросаются оформлять его, даже не задумываясь, зачем. Только когда приходит время вносить ежемесячные платежи, должники вдруг обнаруживают, что их заем почему-то подорожал.
Эффективная процентная ставка и номинальная – в чем различие?
Недоумение заемщиков вызвано тем, что за окончательную плату они приняли номинальную ставку. Однако все то, что возьмет с вас банк за пользование его средствами, содержит эффективная процентная ставка, а она нечасто совпадает с той цифрой, что заявлена в рекламной акции. Впрочем, иногда случаются и совпадения. Чаще всего обе ставки равны в кредитных программах по крупным займам, таким как ипотека. Иногда, если банк хочет добрать себе прибыль в таком кредите, он делает это за счет партнерской страховой компании, которая проводит обязательное страхование залога. В этом случае полис оформляется заемщику по более завышенной цене, нежели для остальных граждан. Разница в виде премиальных перечисляется банку. Однако так как документы взаиморасчета между банком и страховщиком не афишируются на публику, то судить о размере дополнительных переплат трудно. Кроме того, номинальная и эффективная ставки совпадают при льготном кредитовании. Как правило, из-за того, что большинство дополнительных платежей, взимаемых с заемщиков были признаны незаконными, банки не рискуют афишировать их в подобных ситуациях.
Из чего складывается переплата?
Размер эффективной ставки включает в себя не только алчность банкиров, но и их вполне реальные риски. Главный – это конечно, невозврат кредита. За последние пару лет в России существенно возросло количество займов, что так и не вернулись банку, а это, соответственно, вызвало подорожание кредитных предложений. Особенно сильно оно отразилось на экспресс-кредитах, которые стоят первыми в группе риска. При этом, с одной стороны банками продолжается продвижение этого кредитного продукта за счет низких номинальных ставок. С другой стороны финансовыми учреждениями устанавливается
банковская комиссия для граждан, оформляющих заем по упрощенной схеме – с предоставлением минимального пакета документов. Интерес банка понятен – чем больше он будет знать о соискателе, тем точнее сможет рассчитать вероятность того, что тот окажется проблемным должником. К сожалению, требуя от заемщика полной открытости, кредиторы не торопятся сами раскрывать свои секреты. Так, если соглашение о выдаче кредита предусматривает взимание с заемщика дополнительных платежей помимо номинальной ставки, то сотрудники банка не станут упоминать об этом «маленьком» нюансе. Впрочем, на прямой вопрос о существующих комиссиях банковский работник обязан ответить без утайки. Если же пояснения кредитного инспектора не убедили вас в том, что с вас не возьмут лишнего, то вы можете самостоятельно прочитать свой кредитный договор, в частности прилагающийся к нему график погашения. Как правило, в его последней графе обязательно указывается эффективная ставка. Однако все это нужно делать до того, как вы поставите свой автограф под соглашением, иначе потом доказать или оспорить подписанные вами же пункты будет очень непросто.
1
