Как получить кредит под залог депозита?
Одной из наиболее распространенных проблем при получении займа является предоставление банку подходящего залога. Когда оформляется автозаем или ипотека вопрос решается сам собой, ведь обеспечением выступает приобретаемое имущество. Однако что делать, когда вам нужен крупный потребительский кредит? В такой ситуации полезным может оказаться денежный вклад, сделанный заемщиком в этот же банк немногим ранее.
Чем удобен кредит под залог депозита для заемщика?
Казалось бы, есть деньги на депозите – зачем тогда брать кредит, ведь можно просто досрочно забрать их оттуда и совершить необходимую покупку. Однако не все так просто. Дело в том, что банки не приветствуют досрочное изъятие депозитов, и, как минимум, такой вкладчик не получит от финансового учреждения никакой прибыли. Как максимум же, его могут оштрафовать, так что заберет он денег даже меньше, чем принес на депозит. Особенно невыгодно досрочное закрытие депозитного счета, при срочных вкладах сроком более одного года. Можно, конечно, возразить, что
годовая процентная ставка по кредитам превосходит депозитную, и заемщик так или иначе переплатит баку. Однако при ближайшем рассмотрении окажется, что потери заемщика не станут существенными, зато преимущества могут быть просто незаменимыми. Так, в среднем годовая ставка по потребительскому займу составляет 15-17%, величина же депозитных процентов где-то около 10% в год. Однако за счет того, что депозит считается высоколиквидным залогом, банки зачастую уступают в процентах по займу, «скидывая» с них 3-5 пунктов. Оставшаяся переплата окажется и вовсе несущественной. Между тем, сама процедура оформления займа пройдет не в пример быстрее и проще обычного. Заемщику не придется собирать для банка целый ворох документов, и ждать не по одному дню пока кредитор рассмотрит заявку. Избежать этого можно будет благодаря тому, что банк уже будет знаком с соискателем, так как последний подавал сведения о себе при оформлении депозита.
Банк спокоен – заемщик доволен
Для банков кредит под залог депозита тоже достаточно выгоден и удобен. Прежде всего тем, что риск непогашения займа практически сводится к нулю, ведь депозит заемщика, а, следовательно и залог, под контролем у кредитора. Конечно, банк не имеет права самостоятельно отобрать у заемщика депозит, даже если тот не платит по кредиту, но, как правило, если у должника и появляются какие-то финансовые затруднения, то он предпочитает решить вопрос миром, и сам рассчитывается с помощью депозитных средств. Более того, само наличие депозита уже поднимает соискателя в глазах банка, ведь это значит, что человек способен контролировать свои расходы и даже накапливать средства. Впрочем, доверие – доверием, но банк не забывает и перестраховаться. Так, сумма кредита, которую можно получить под залог существующего вклада составит не более 90% от величины депозита. Если же валюты у депозита и кредита будут разными, то величина последнего будет еще меньше. Кроме того, обязательным условием такого кредитования является то, что срок действия соглашения о займе никак не может быть дольше депозитного договора. Как правило, полный возврат кредита должен быть осуществлен не позднее, чем за 2 месяца до того, как перестанет действовать договора вклада. В дополнение ко всему, в некоторых банках заемщиков заставляют провести страхование депозитного счета на случай девальвации валюты вклада. Таким образом кредитное учреждение может не переживать насчет ликвидности залога при любых финансовых катаклизмах.
3
