Что такое банковская тайна и как она охраняется в России?

О чем «говорит» закон?

Закон, регулирующий банковскую деятельность, гласит, что к банковской тайне относятся сведения о счетах клиентов и об операциях с ними. Упоминается о ней и в Гражданском Кодексе. Впрочем, отдельного закона, который попунктно бы перечислял все, что может расцениваться как банковская тайна, и оговаривал бы при каких условиях и кому она может предоставляться, у нас нет.

При этом, если в отношении депозитных счетов российские банки еще как-то пытаются сберечь тайну, трактуя нормативные акты лишь в этом направлении, то вот относительно счетов заемщиков взгляды у финансовых организаций расходятся. Многие считают, что кредитные счета не могут попадать под юрисдикцию действующих законодательных норм, поскольку каких-либо зачислений, перечислений и прочих движений средств по этим счетам не происходит.

Банковская тайна и кредиты

Независимо от того, кто из банков, что думает относительно понятия банковской тайны все они дружно и без колебаний передают сведения о заемщиках куда потребуется. А потребоваться они могут много куда. Например, в налоговую службу, Фонд соцстраха, правоохранительным органам, судам, их исполнительным службам и пограничному контролю. Список, как видите, немалый, и хотя в большинстве случаев подобное распространение информации может спровоцировать только нарушение заемщиком условий кредитного соглашения, простота, с которой эти данные можно получить, заставляет задуматься.

Передачу данных некоторым организациям заемщик позволяет банку сам – в их числе БКИ и коллекторы. Причем, если коллекторы, опять-таки, подключаются лишь в особых случаях, то в БКИ сведения передаются обязательно. Если заемщик не разрешит передачу этих данных, ему могут отказать в кредите. Между тем, уже неоднократно были прецеденты, когда базы данных БКИ расхищались и попадали в нехорошие руки.

Надо сказать, что в подобной ситуации рискует не только заемщик, но и другие лица, принимающие участие в оформлении займа. Поручители, созаемщики, люди, предоставившие банку свое имущество в качестве залога вместо должника – все они точно так же оставляют в банке свои данные, а значит, тоже ими рискуют.

Коллекторы имеют право знать

Отдельно стоит коснуться вопроса о коллекторах. Если решение о том, разрешать или не разрешать передачу данных в БКИ, пусть и формально, но остается за заемщиком, то вопрос о возможности передачи сведений коллекторам даже не обсуждается. Соответствующий пункт просто вписывается в сам кредитный договор, подписав который заемщик автоматически дает банку разрешение на сотрудничество с коллекторами.

Впрочем, в подобной ситуации закон на стороне кредитора. Он не только разрешает, но даже и обязывает финансовую организацию использовать все доступные способы, чтобы возвратить проблемный долг. Единственное, что нужно сделать банку – это предупредить должника о том, что им будут заниматься коллекторы.