0
0
0
Как открыть кредитную линию под залог товара, находящегося в обороте
Основание бизнеса и дальнейшее его увеличение требует большого вливания денежных средств, которые в основном берутся в кредит в крупных банках. Не всегда кредитные предложения для бизнеса являются выгодными, но они могут значительно улучшиться, если заемщик предложит кредитору залоговое имущество, которое банк в случае проблем с возвратом своих средств сможет выгодно продать.
Чаще в качестве залога выбирается недвижимость, оборудование или транспорт, однако банки могут оформить заем под товар, который находится в обороте.
Товар в качестве залога
Под товаром в обороте, который предприниматель может выставить в качестве залога для получения кредита, подразумеваются все материалы, используемые в производстве, и в бухгалтерском учете причислены к запасам.Подобными товарами часто становится готовая продукция, но могут быть и полуфабрикаты, разнообразные материалы и пр. Каждый день эти средства используются предприятием, но время от времени производится их пополнение, отчего они и называются оборотными. Без таких товаров бизнес не будет работать, а значит, банк практически не идет ни на какие риски.
Готовая продукция частично уходит на реализацию, но некоторые ее запасы всегда остаются на производственном складе и к тому же предприятие все время производит новый товар.
Требования к залогу
К сожалению не все оборотные товары можно использовать в качестве залога. С некоторыми товарами финансовые организации попросту не желают иметь никаких дел. Залогом может стать только товар с неснижаемым остатком, то есть на балансе предприятия всегда должно находиться определенное количество товара. В любое время в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств этот товар может быть конфискован кредитором.Залоговое имущество должно пользоваться спросом и быть ликвидным. Самостоятельно заемщик не может просчитать ликвидность, каждый банк просчитывает ликвидность оборотных товаров по-своему. Товары, которые плохо продаются, банк в залог в большинстве случае не берет. Стоимость неснижаемого остатка должна полностью покрывать кредитную сумму и все проценты, которые заемщику следует выплатить за весь срок кредитования.
Определение неснижаемого остатка
Выбрав для бизнеса вариант с залогом, в качестве которого будет выступать оборотный товар, заемщику необходимо будет представить банку документ, где будет оказано количество товара, которое постоянно присутствует на складе. Обычно в этом документе должен быть указан остаток залогового товара на складе помесячно на протяжении одного года. Некоторые банки могут изменять размер отчетного периода. Минимальное значение за отчетный период считается неснижаемым остатком.Имея данные о размере неснижаемого остатка, банковские специалисты могут просчитать стоимость такого оборотного товара, который заемщик предлагает банку в качестве залогового имущества. В расчетах в основном используется среднерыночная цена на такой продукт в определенном регионе. Такие данные банки легко получают в статистических отделах.
Проверка оборотного товара
Согласившись на такой залог, банк заключает с заемщиком кредитный договор. В любое время банковские специалисты могут наведаться на предприятие, для того чтобы провести проверку оборотного товара. Ежемесячно бухгалтерскому отделу придется создавать дополнительный отчет об остатках оборотного товара, находящегося в залоге у кредитора и передавать этот отчет банковским сотрудникам.Если остаток оборотного товара у взявшего кредит для развития частного бизнеса, окажется меньше неснижаемого остатка, зафиксированного в договоре о кредите, у заемщика могут возникнуть серьезные проблемы. Самой большой проблемой является разрыв договора кредитования по инициативе банка, при котором заемщику в кратчайшие сроки необходимо будет погасить весь свой долг.
