Как банки оценивают заявителей на получение кредитов?

Например, при желании получить экспресс-кредит проводится просто скоринг анкетных данных. В то же время при подаче заявки на ипотеку потенциальный заемщик должен подготовиться к тщательным проверкам, которые не всегда осуществляются за 1-2 дня. Обычно банки в таких случаях проводят оценку личности в три этапа. Чтобы пройти фильтр банковской системы нужно правдиво отвечать на вопросы в анкете, а также не пытаться скрыть какую-либо финансовую информацию.

Как банковская система оценивает платежеспособности заемщика?

На первом этапе клиенту важно лишь правильно заполнить анкету. Корректность введенных данных позволит банковской системе самой подсчитать количество баллов за ответы в анкете. Если нужной суммы баллов не наберется, то потенциальному заемщику будет отказано автоматически. В то же время нередко бывают ситуации, когда в одном банке анкета не прошла, а в другом все великолепно и клиента вызывают для собеседования с пакетом документов. Система скоринга постоянно меняется, в ней обновляются данные, а потому даже оценка анкеты в одном и том же банке может дать новый результат в другой день. Первичная оценка проводится при помощи специального программного обеспечения. Система анализирует должников банков, сопоставляет данные о них. Все это делается для того, чтобы снизить нагрузку на менеджеров кредитного отдела. То есть, скоринг автоматически отсеивает неподходящих кандидатов.

Какие данные проходят проверку при кредитном скоринге?

Оценивается любая информация, которая позволяет составить портрет заемщика:
- возраст и пол,
- место работы и должность,
- трудовой стаж,
- оклад и наличие страховки,
- наличие недвижимого имущества,
- семейный статут,
- данные о кредитной истории,
- информация про штрафы, алименты и прочие сведения подобного рода.

Когда человек обращается в банк с просьбой о выдаче кредита, менеджер обязательно попросить заполнить анкету. В это время сотрудники также наблюдают за внешним видом потенциального заемщика. Могут насторожить татуировки, неопрятный внешний вид, развязная речь, перегар и так далее. Поэтому в дополнение к корректности заполненных о себе данных не стоит забывать про ухоженный и аккуратный внешний вид.

Проверка кредитной истории службой безопасности банка.

Чем длительнее проверки, тем дешевле обычно стоит кредит. Обратите внимание, что экспресс-кредиты, а также программы от МФО стоят довольно дорого. В то же время многие банковские кредиты стоят в 2-3 раза дешевле, но у заемщика требуют объемный пакет документов. Отказать могут даже в том случае, если человек не подходит по возрасту, стажу работы или официальному окладу.

Если потенциальный клиент прошел первичную проверку, то его вызывают в банк с копиями и оригиналами документов. После собеседования с менеджером банка документы проверяются службой безопасности. В данном случае речь идет о запросах в БКИ, но чем серьезнее кредит, тем тщательнее происходит проверка.

Во-первых, нужно приготовиться к тому, что сотрудники банка будут уточнять информацию о вас по указанным номерам телефонов. Например, пенсионер обращается за ссудой и указывает, что кроме официальной пенсии он еще подрабатывает в какой-то частной компании, где также получает зарплату. В этом случае сотрудники финансового учреждения могут позвонить сразу по трем номерам телефонов. Во-первых, на рабочее место, чтобы убедиться в том, что данный сотрудник действительно числится в штате. Во-вторых, домой, чтобы удостовериться, что пенсионер действительно проводит рабочее время на работе. В-третьих, могут позвонить и самому заемщику, чтобы убедиться, что с ним можно довольно легко связаться по номеру мобильного телефона.

Если хотя бы один телефон окажется нерабочим или же сведения о месте работы не подтвердятся, то в выдаче средств могут отказать.

Какие данные особенно интересуют службу безопасности банка?

В досье заемщика, которое можно получить в БКИ, хранится подробная информация про любые штрафы, судебные решения и постановления о выплатах, алиментах и так далее. На основе полученных сведений и с учетом размера доходов проводится оценка платежеспособности (самого важного фактора для банка).

Если у клиента нормальный уровень доходов, но после уплаты всех обязательств на каждого члена семьи остается небольшой прожиточный минимум, то в этом случае финансовое учреждение может отказать в выдаче кредита.

Глубокой проверки не стоит бояться, если сумма кредита незначительная. Но вот когда люди подают на ипотеку, запрашивая миллионы, то без тщательного расчета платежеспособности клиента банк точно не обойдется.