Почта Америки пополнит ряды альтернативных кредиторов

Невыгодное кредитование

Конечно, часть практических проблем почтовой службы такое нововведение действительно сможет решить. Однако много вопросов по-прежнему осталось нерешенными. Так, достаточно любопытным является то, что USPS недооценивает уровень конкуренции. Тем более, что потребительские финансовые услуги на наиболее конкурентном рынке регулируются сложными федеральными и государственными законами. Да и вообще – без значительной государственной субсидии, благодаря которой можно было бы предложить конкурентную процентную ставку по «маленьким» долларовым кредитам, прибыли будет недостаточно даже для покрытия основных эксплуатационных расходов.

Мелкие займы – не для банков

Ряд кредитных союзов, общественных банков и некоммерческих организаций начал похожие программы, отличающиеся искусственно заниженными ценами. Однако подобные программы «мелкого» кредитования оказываются едва жизнеспособными и малоокупаемыми, а уж о прибылях и говорить не приходится. А потому сложно говорить о том, что многие эти институты – в частности, кредитные союзы – способны в полной мере присутствовать на рынке подобного заимствования.

В целом же местные кредиторы вполне могут предложить рынку конкурентоспособные цены – с быстрой диверсификацией портфелей, выводами о потребительских тенденциях и операционной эффективности. Все, что нужно для удовлетворения растущего спроса на краткосрочные кредиты и прочие небанковские финансовые услуги.

Кто будет контролировать?

Впрочем, возможности для усиления конкуренции на этом краткосрочном кредитном рынке имеются. Ведь потребители всегда лучше и правильнее реагируют на отрегулированную, конкурентную среду с разнообразными вариантами. Однако сопоставимые продукты должны регулироваться теми же правилами. И предложение почтовой службы США никак не объясняет, как именно ее продукты будут регулироваться на федеральном уровне и на уровне штатов, в частности в отношении расширения и погашения кредитов. А это говорит о широких возможностях для USPS, к примеру при сборе долгов, что может спровоцировать тревожные последствия для тех американцев, которые и так с трудом сводят концы с концами.

Традиционный банкинг против альтернативных кредиторов

Многие регуляторы и аналитики вполне искренне не понимают, почему практически 8 миллионов американцев (а это почти четверть всех семей этого государства), начали колебаться, выбирая между альтернативными кредиторами и банками да кредитными союзами. Ведь даже у тех, кто выбирает небанковское кредитование, все равно имеется счет в банке, а значит, автоматически у него есть доступ к основным финансовым услугам, которые предлагают традиционные финансовые структуры. Так почему же миллионы склоняются в сторону альтернативных вариантов?

Говорят, банки сами виноваты

У многих банковских счетов есть недостатки в виде скрытых сборов и платежей. Так, около 40% таких счетов не предполагают бесплатного информирования о их состоянии, а ведь еще год назад таких счетов было всего лишь 8%. Растет и ежемесячная плата за использование таких счетов. Причем структура этих сборов непрозрачна, а формулировки договоров написаны запутанным и непонятным языком. На этом фоне клиенты больше ценят альтернативных кредиторов, которые честно и с порога заявляют, что у них – дорого. А тут еще пара последних исследований показали, что фактически тот самый любимый американцами овердрафт порой может обходиться владельцу счета даже дороже, чем тот же кредит до зарплаты.