Как консолидировать долги по кредитам?

Зачем нужно объединять долги по кредитам?

Понятие «консолидирование» довольно близко по смыслу другому более известному термину «рефинансирование». И в том, и в другом случае заемщик берет новый кредит дабы погасить старый. Однако если рефинансирование подразумевает размен займов 1:1, то консолидирование может выглядеть и 1:2, и 1:3, то есть два-три кредита заменяются одним, размер которого равняется остаточным задолженностям в предыдущих займах. Объединив все долги по кредитам в один, заемщик экономит свое время на посещении разных банков, уменьшив при этом возможность ошибки в размере или сроке платежа. А, как известно, каждая подобная оплошность может негативно сказаться на кредитной истории. К тому же, новый заем априори должен оформляться на более выгодных для должника условиях, а значит, можно будет сэкономить на переплатах. Кроме того, нередко консолидация займов предполагает продление срока погашения, что позволит скорректировать размер ежемесячного взноса до подходящего размера. Консолидированные займы условно делятся на залоговые и беззалоговые. Впрочем, последняя разновидность встречается довольно редко, ведь большинство российских банков готовы одалживать без предоставления залога не больше 50000 рублей, а объединение в один кредит сразу нескольких поневоле предполагает, что задолженность у заемщика, больше этого лимита. К тому же оформление займа без залога обычно происходит на более невыгодных условиях (высокие ставки, жестче требования к заемщику), что делает саму процедуру консолидации бессмысленной.

«Подводные камни» консолидирования

Услуга консолидирования займов стала предлагаться российскими банками совсем недавно. В основном этот сервис предлагают те учреждения, что не состоят в лидерах рейтинга кредиторов, таким образом они пытаются переманить к себе часть клиентов из конкурирующих банков. Расхваливая преимущества консолидации, в этих финансовых учреждениях забывают упомянуть о том, что подобная процедура далеко не всегда так выгодна для заемщика, как может показаться на первый взгляд. Дело в том, что для объединения всех долгов в один заемщику придется сначала договориться с действующими кредиторами о досрочном погашении их займов. К сожалению, пройти этот этап без потерь получается не у всех, ведь некоторые банки взимают штрафы за досрочный возврат долга. К тому же, из-за сложности процедуры оформления, новый кредитор может заставить заемщика заплатить комиссию за выдачу кредита. Кроме того, если кредит будет браться под залог имущества, должнику доведется также оплатить его оценку и страховку. Сумма всех этих затрат может оказаться немалой, а ставка у нового кредитора вряд ли будет намного меньше чем у предыдущих, так что конечная экономия окажется под вопросом. К тому же не следует забывать, что объединение нескольких займов в один может заметно увеличить сумму ежемесячного взноса и в сложной финансовой ситуации такой долг может оказаться непосильным. В результате у человека вместо нескольких маленьких задолженностей, которые по отдельности легче погасить или отсрочить, образуется один большой проблемный кредит, рефинансировать который уже будет намного сложнее.