Какой способ погашения кредита может предложить банк?

Аннуинтетный способ погашения кредита

Наиболее распространенный способ погашения в потребительских займах – аннуинтетный. Приверженность банков к нему объясняется очень просто - платежи начисляются таким образом, что внося ежемесячный взнос, должник оплачивает проценты, начисленные на начальную сумму займа без учета того, что в предыдущем месяце часть долга уже была выплачена. Подобная система погашения позволяет банкам получать с заемщика дополнительную прибыль в виде процентов, которая может составить половину, а то и больше, от полной стоимости приобретаемого товара. При условии, конечно, что должник станет возвращать деньги, строго придерживаясь указанной в графике погашения минимальной суммы и сроков кредитования. Более того, аннуинтетный способ погашения кредита предполагает такой расклад, при котором заемщик в первые полгода станет погашать в основном проценты по займу, и лишь потом приступит к возврату своего основного долга. Естественно, такой способ обезопасит банк от вероятности недополучить свою прибыль, если заемщик окажется чересчур ретивым и захочет погасить долг, например, не за три года, как прописано в соглашении, а за год, или даже за восемь месяцев. Впрочем, для заемщиков такая разновидность платежей тоже несет свои плюсы. Первый заключается в том, что размер ежемесячного взноса всегда одинаков, а значит, вероятность забыть или ошибиться мала. К тому же, при аннуинтетных платежах сумма взносов более приемлема, так как долг равномерно растянут на весь срок кредитования.

Дифференциальный способ

Дифференциальный способ погашения кредита применяется намного реже. В основном он встречается в договорах ипотеки. Связано это с тем, что если заемщик станет погашать кредит именно таким способом, то прибыль банка будет на треть меньше, чем он получил бы при аннуинтетной системе. Дифференциальный способ выплаты подразумевает начисление процентов на остаток задолженности. Таким образом, с каждым новым взносом прибыль банка будет уменьшаться. Для заемщика этот способ возврата долга экономически более выгоден, но есть в нем и свои недостатки. Один из них заключается в большом размере ежемесячных выплат в течении первых 6-8 месяцев. Сумма взносов может быть так высока, что заемщик может просто «не потянуть» это бремя. Кроме того, если банк, подсчитав совокупный доход семейства, придет к выводу, что выплаты кредита могут оказаться под угрозой, он может и вовсе отказать в выдаче займа. К тому же из-за неодинаковости сумм выплат неопытному заемщику легко ошибиться. При этом хорошо, если ошибка будет в большую сторону, и тогда просто погасится дополнительная часть долга, но если кредитору недоплатить положенную сумму, то можно «нарваться» на банковские штрафы .

Как погашать долг по кредитной карте?

Специфический способ погашения используется при возврате денег на кредитную карту. Сумма взноса будет напрямую определяться количеством потраченных с кредитки денег. Поэтому человек, оформивший кредитный «пластик», должен четко знать, сколько он потратил. Помочь в этом может сервис СМС-банкинга, который точно «расскажет», когда и сколько было истрачено. Зная конкретную сумму долга, нужно заглянуть в кредитный договор. При возврате денег на кредитные карты используется термин «минимальный взнос» - это сумма, меньше которой должник не может заплатить в качестве погашения займа. Эта цифра состоит из части существующего долга и платы за пользование средствами. В среднем минимальный взнос достигает 10% от истраченной с кредитной карты суммы. Впрочем, сейчас многие финансовые организации дают держателям «пластика» возможность не выплачивать проценты в течении льготного периода, тогда сумма взноса будет состоять только из тела кредита.