5
+5
0
Как в Штатах ипотека меняется…
Наибольшие проблемы ипотечные кредиты вызвали в Америке – собственно, именно здесь первым и громче, чем где бы то ни было лопнул чрезмерно раздутый ипотечный пузырь. Разумеется, кроме выхода из сложившейся ситуации, аналитики начали искать и причины произошедшего. Впрочем, долгие поиски не потребовались – виновными оказались и банки, и заемщики, причем вне зависимости от того, был ипотечный кредит обычным или «гигантским». Сейчас американский ипотечный рынок понемногу начинает восстанавливаться, причем радуются этому не только банки, но и застройщики, предлагающие в рассрочку новое жилье.
Новые правила
Правда, для того, чтобы это восстановление не обернулось очередным кризисом, те же аналитики утверждают, что правила предоставления займов должны кардинально измениться. Некоторые из новых правил ипотечного кредитования Бюро по финансовой защите подготовило и выпустило уже в этом году. В силу они вступят только в следующем, однако многие банки уже сейчас готовятся к их применению. Суть одного из основных правил «квалифицированного кредитования проста – прежде чем одобрить кредит, банк должен тщательно убедиться, что заемщик этот кредит сможет погасить. В свою очередь, дабы избежать каких-то исков о неправомерности действий в будущем, кредиторы должны выдавать займы, соответствующие той же самой квалификации. Как говорит то же Бюро, проведенная проверка показала, что на сегодня «квалификации» соответствуют только 12% из выданных в 2012 году кредитов. Впрочем, для заемщиков эти новые правила мало что изменят, так как после кризиса кредиторы и сами ужесточили процесс предоставления займов.Что изменится для «гигантских» кредитов?
Конечно, ипотека ипотеке рознь и об этом знают все те, кому приходилось интересоваться вопросов покупки недвижимости в кредит, вне зависимости от того, где этот кредит оформлялся – за рубежом или в России. И если у нас ипотечные кредиты можно классифицировать по условиям кредитования, наличию страховки и прочим признакам, то в Штатах, например, ипотека делится по сумме займа и является соответственно обычно и гигантской, то есть особо крупной. В отношении последней аналитики уверяют, что некоторые группы заемщиков все-таки смогут ощутить разницу. Например, предприниматели, которым будет сложно доказать свой реальный доход. Может, он и позволяет им обслуживать такой кредит, однако по новым правилам приниматься во внимание будут только документальные свидетельства. По-новому будет считаться и доход заемщика. Теперь банка будет интересовать не то, растут ли эти доходы, а их средний показатель за определенное время. Более строгим будет и допустимое соотношение будущих платежей по кредиту – если оно превысит 43%, от гигантской ипотеки заемщику придется отказаться, подыскав себе домик поскромнее.Исчезнет и явление льготного периода в гигантской ипотеке. Для того, чтобы стимулировать заемщиков, американские банки предоставляли кредиты, которые в течении определенного времени с момента подписания договора позволяли возвращать только основной долг. Во многом в грянувшем кризисе виноваты были и эти кредиты, так как когда льготный период заканчивался и платежи резко увеличивались, заемщики просто с ними не справлялись. Впрочем, слово «исчезнет» здесь скорее является надеждой аналитиков – если в обычной ипотеки такого явления действительно больше нет, то в предложениях покупки в кредит дома в дорогостоящем районе все еще можно его встретить. Ну и на «ура» встретили заемщики заявление, что новые правила будут защищать заемщиков от злоупотреблений со стороны компаний, которым по условиям договоров полагаются также регулярные платежи.
