0
0
0
Как работает скоринговая система?
Отправляясь за кредитом, мы почему-то уверены, что банк не откажет и обязательно примет утвердительное решение по нашей заявке. Однако сколь велико может быть разочарование, когда принеся все справки и необходимые документы, при этом еще и честно ответив на все вопросы, указанные в анкете, нам все равно отказывают в выдаче кредитных средств, сославшись на то, что такое решение приняла скоринговая система. При этом, на вопрос что это такое и как оно работает, обычному обывателю получить вразумительный ответ совсем не просто.
Принцип действия
В России наибольшая необходимость в работе скоринговой системы возникла несколько лет назад, во времена только начинавшегося кредитного бума, когда экспресс-кредит наличными мог получить практически каждый желающий. Между тем не всем было непонятно, как банки могут проверить благонадежность потенциального заемщика за столь короткое время - ведь такие кредиты выдавались за 15-30 минут. Секрет в том, что над принятием решения о выдаче кредита уже тогда вовсю работала скоринговая система.
Что же такое скоринг? Это анализ данных, проводимый математическим путем. То есть, когда вы приходите в банк для оформления займа, вы общаетесь с кредитным менеджером и он задает вам массу вопросов. Получив на них ответы, он вводит все полученные сведения в компьютер и система, благодаря специальной программе, присваивает каждому вашему ответу определенное количество баллов. Таким образом выстраивается математическая цепь, основанная на информации о вашем кредитном прошлом. Цель этой системы - определить ваши желании и возможность своевременно оплачивать взятый кредит. Скоринговая система основывается на нескольких основных параметрах:
- личные данные потенциального заемщика: возраст, пол, образование, семейное положение и пр.;
- информация об общем трудовом стаже и о стаже с последнего места работы, о доходах и расходах;
- сведения о наличии автотранспорта, недвижимости или каких-либо еще имущественных ценностей.
После того как система определит количество набранных вами балов и будет вынесен вердикт об отказе или выдаче займа. Если вы немного «недобрали» нужного количества баллов, то скоринговая система может принять условно-положительное решение. То есть для принятия окончательного решения сотрудник банка совершает звонки по указанным в анкете телефонным номерам и в случае подтверждения предоставленной вами информации, вы сможете получить кредит. В противном же случае, даже если на том конце провода никто не ответил – вам откажут.
Зачем банкам скоринговая система?
Весь смысл кредитного скоринга заключается в том, что каждому потенциальному заемщику присваивается свойственная исключительно ему оценка кредитного риска. Такая оценка помогает сотрудникам банка принять правильное решение о выдаче займа, условно разделяя соискателей на три категории: кому можно дать в долг и кому кредит категорически «противопоказан», а также на тех, кому заем одобрят при соблюдении каких-нибудь дополнительных условий. Также применение скоринговой системы существенно уменьшает банку риск по невозврату заемных средств и сокращает количество «плохих» кредитов и, как следствие, снижается уровень просроченных задолженностей. Еще использование такой системы дает возможность создавать новые кредитные продукты, благодаря анализу потребностей и пожеланий потенциальных заемщиков.
