Аннуитетные и дифференцированные платежи: особенности, отличия, преимущества

Так кто же меньше теряет?

Следует понимать, что заемщику не суждено самостоятельно выбирать способ погашения денежного займа, условия диктует банк. Именно по этой причине следует читать кредитный договор.

Оба вида оплаты принципиально отличаются друг от друга. Если размер ежемесячных платежей всегда одинаков, то это аннуитетный платеж, если же с каждым последующим месяцем сумма платежа уменьшается, то это дифференцированный платеж. Поговорим о них подробнее.

Что такое аннуитетные платежи?

Особенность такого метода заключается в следующем: практически на всем протяжении погашения кредита выплачивается лишь процент, а вот сума долга по денежному займу погашается по минимуму. Ежемесячные платежи сравнительно малы, но вот общая сумма по займу набегает приличная. Только в конечные месяцы сумма по основному кредиту начинает погашаться за счет ежемесячных платежей. Причем сумма ежемесячного платежа остается неизменной.

Пример, кредит взят на сумму в 1 000 000 рублей сроком на двадцать лет по 20 % ставке. Осуществить оплату тела кредита быстро не предоставляется никакой возможности. Потому и сумма оплачиваемых процентов получается значительнее. При условии, что срок по кредиту составит 20 лет, то после 10 лет выплат долг по кредиту составит 4/5 от общей суммы кредита. Положительный момент аннуитетной системы оплаты кредита заключается в минимальных ежемесячных платежах в самом начале погашения денежного займа.

Что такое дифференцированные платежи?

Делая выплаты согласно этой системе заемщик платит по следующей схеме: 50/50. Каждый ежемесячный платеж по кредиту представляет собой одну такую часть плюс процент, начисляемый на оставшийся долг по кредиту. То есть формируется следующая зависимость: чем крупнее остаток по кредиту, тем больше процентов приходится выплачивать заемщику.

Аннуитетные и дифференцированные платежи: плюсы и минусы

Если сравнивать обе системы, то получается, что при использовании аннуитетной системы заемщик переплачивает больше, чем пользуясь дифференцированной системой погашения кредита.

Даже на первый взгляд можно распознать очевидные минусы дифференцированной системы оплаты кредита, потому как в первые месяцы заемщиком оплачивается около двух третий всех процентов по денежному займу. Причем выплаты осуществляются без учета основной суммы по предоставленному кредиту. Положительным моментом в такой системе погашения кредита является тот факт, что сроки и сумма погашения денежного займа не имеет ограничения. В другой же ситуации, при использовании аннуитетной схемы оплаты, заемщик может уменьшить лишь сроки, выделенные на погашение денежного займа.

Если гражданин планирует обзавестись денежным кредитом на большую сумму, без возможности досрочного погашения всего кредита, то ему будет выгоднее воспользоваться аннуитетный системой оплаты. Если же у него оформлен заем по дифференцированной системе, то следует знать о том, что первые платежи будут гораздо меньше последующих – это будет выступать неким гарантом по кредиту.