Потребительское кредитование – с залогом или без?

Как проводится беззалоговое потребительское кредитование?

Сейчас беззалоговые кредиты уже не так распространены как ранее, ведь банки, наученные горьким опытом кризиса, предпочитают лишний раз перестраховаться. Однако подобные предложения все же встречаются. Как правило, залог не требуется, когда оформляется наличный заем на сумму до 50000 рублей, а также по экспресс-займам, размер которых также не превосходит этого значения. Кроме того, обеспечение не потребуется при оформлении кредитных карт. Все свои риски в этих случаях банкиры компенсируют повышенной процентной ставкой, а иногда и дополнительными комиссиями. По более крупным кредитам залог обязателен практически всегда, за исключением случаев, когда заемщик вносит в качестве предоплаты более половины от стоимости покупки. В таких ситуациях некоторые кредиторы готовы идти на уступки и одалживают деньги без залога. Впрочем, даже при этом высокая годовая ставка никуда не девается, а заемщиков могут обязать оформить дополнительную страховку. В общем-то, страховка довольно часто фигурирует при всех рискованных видах кредитования. Заключая договор с партнерской страховой фирмой, банк таким путем «вытягивает» из заемщика еще больше денег. Иногда равноценной заменой залогу становится поручитель, присутствие которого позволяет получить заем на неплохих условиях даже без материального обеспечения. Однако чтобы банк пошел на такие уступки, человек, предлагаемый в поручители, должен иметь высокий легальный доход и незапятнанную кредитную репутацию.

Что может послужить залогом?

Предлагаемое российскими банками потребительское кредитование допускает несколько разновидностей залога. Так, если в кредит покупается бытовая техника либо электроника, то она же, как правило, и обеспечивает заем. В остальных случаях заемщик может предложить кредитору что-либо ценное из своего имущества. Впрочем, банки – это не ломбарды, они не принимают все подряд, ограничиваясь, как правило, машинами и квартирами. Однако даже среди этих категорий имущества не каждый экземпляр может устроить кредитора. Что касается квартир, то они должны располагаться в неаварийных домах, не старших четверти века. Возраст же автомобилей, предлагаемых в качестве залога, должен быть не более 5 лет, при этом банки в основном отдают предпочтение иномаркам. Иногда залогом может выступать депозит или пакет ценных бумаг, причем первый вариант считается более предпочтительным, так как бумаги могут резко девальвировать, оставив банк без обеспечения. Предоставление заемщиком залога способно удешевить кредит почти вполовину от его беззалоговой цены. К тому же к соискателю станут относиться лояльнее – его могут освободить от дополнительных комиссий и уменьшить сумму первоначального взноса. При этом заемщику придется понести дополнительные расходы, вызванные оценкой имущества и покупкой страхового полиса. Кроме того, на протяжении всего срока погашения займа должник не сможет ни продать, ни подарить объект, находящийся в залоге, так как все документы на него будут находиться в банке.