От чего зависит процентная ставка по потребительскому кредиту?
Кто из нас, погашая очередной кредит, хоть раз не обвинил банкиров в излишней жадности? Мол, забирают у людей последнее, чтобы набить свои карманы. В таком обвинении есть, конечно, немалая доля правды, но нужно отдать должное справедливости - не все те деньги, что взимаются в качестве платы за кредит, оседают в карманах владельцев банков. Они, как и любые другие бизнесмены, вынуждены нести определенные расходы, которые впрочем с легкостью перекладываются на потребителей. При этом финансовые учреждения относятся к своим заемщикам по-разному, и если постараться, то можно добиться некоторых уступок в процентной ставке.
Какими внешними факторами определяется процентная ставка по потребительскому кредиту?
Перво-наперво на размер годовой ставки влияет «среда обитания» банка. Условия, которые в ней царят, не подвластны кредитору, и ему остается только принимать их как есть. Так, любой коммерческий банк, чтобы осуществлять кредитование населения, вынужден, в свою очередь, занимать деньги в Центральном банке, который устанавливает собственную плату за кредит, названную ставкой рефинансирования. Это и есть тот фундамент, на котором базируется процентная ставка по потребительскому кредиту. Далее банк закладывает в эту величину свои налоги, страховые выплаты и прочие отчисления. Кроме того, финансовой организации нужно платить за аренду помещения, выплачивать зарплату своим сотрудникам, закупать для них офисную технику и канцелярские принадлежности. Все эти расходы оплачиваются не из кармана банкира-капиталиста, а из наших с вами кошельков. Непременное влияние на годовую ставку окажет экономическая ситуация в государстве, уровень инфляции, а также положение банка в среде конкуренции с другими кредитными учреждениями. Между тем, расходы - расходами, но банк все же не может «задирать» ставку выше определенного предела. Эту границу никто специально не обозначает, она определяется маркетинговым отделом банка, и зависит от конкретного региона, где располагается тот или иной филиал. Этот расчет очень важен, ведь если банк установит непомерную плату за займы, в учреждение попросту никто не будет обращаться, все уйдут к конкуренту.
Каждому заемщику своя процентная ставка
Кроме того, что заемщики приносят банку прибыль, они могут также стать и источником убытков - если не вернут кредит вовремя. Чтобы сократить вероятность невозврата средств, финансовые организации составляют целый список требований, которые необходимо соблюсти соискателю, дабы заслужить доверие кредитора. Некоторые заемщики не могут или не хотят удовлетворить эти требования, и потому попадают в группу риска, для которой устанавливаются более высокие проценты. В такой группе могут оказаться люди, не имеющие регистрации по месту обращения за кредитом, а также граждане в возрасте до 25 либо свыше 60 лет. Немалое значение для банка имеют доходы соискателя, причем они должны быть обязательно «белыми». Устным рассказам о высоких заработках кредиторы не верят, а потому их устроит только справка о доходах. Некоторым банкам недостаточно и ее, и они требуют в дополнение копию трудовой с записями о текущем месте работы. Еще одним символом платежеспособности считается
первоначальный взнос – чем большую сумму заемщик решится заплатить, тем больше ему будет доверять банк. Одалживая денег, кредитору нужно знать, для каких целей они нужны заемщику, а потому нецелевые наличные кредиты всегда были и остаются дороже, чем целевые безналичные займы. Низкая стоимость целевых кредитов обусловлена еще и тем, что при их оформлении купленный заемщиком товар, как правило, предоставляется в качестве залога. Для финансового учреждения – это дополнительная гарантия возвратности средств, тем более, что такие залоги в основном всегда застрахованы.
6
