Как правильно читать кредитные договора? Ч. 1 – потребительские кредиты
Американцы говорят, «дьявол всегда кроется в мелких деталях». И глядя на величину шрифта в некоторых пунктах кредитных соглашений, начинаешь этому утверждению верить. Во всех странах рано или поздно правительства принимали решения, которые по идее обязывали банки не только не скрывать важные параметры оформляемых кредитов, но и не пытаться укрыть их от внимания заемщика. В некоторых государствах за такой мелкий шрифт банки даже штрафовали. Увы, до нас пока такое новшество не дошло, а посему учимся правильно читать документ, услужливо протянутый на подпись кредитным консультантом.
Финансовые расходы
Впрочем некоторые немаловажные моменты даже не вносятся в кредитные соглашения. Меж тем к оформлению того или иного займа эти расходы имеют отношение самое непосредственное, а значит, для себя вы выяснить их обязаны – и желательно до того, как вообще начнете процедуру оформления кредита. Наиболее актуально это в отношении кредитов залоговых, которые как раз и подразумевают такие расходы – например, на оценку залога, на регистрацию сделки в госструктурах и нотариате и пр. Подобные расходы не влияют на величину реальной (она же эффективная) процентной ставки, однако на «состояние» вашего бумажника могут повлиять серьезно.
«Истинная» ставка
Теперь переходим непосредственно к договору. Основным его параметром является процентная ставка. Однако не стоит думать, что тот показатель, который фигурирует большими цифрами на первой странице договора отражает истинное положение вещей. Скорее всего это заявленная процентная ставка, то, чем банк заманивает к себе клиентов. Эффективный процент может превышать заявленный пару-тройку раз. Секрет кроется в суммировании всех расходов, связанных с непосредственно процессом кредитовании и тех, которые упомянуты в кредитном соглашении – заявленная процентная ставка, всевозможные комиссии и страховка. Как уже говорилось, в сумме эти платежи могут существенно превысить ту цифру переплаты, которую ваш кредитор обещал в рекламе.
Платежный график
Не менее важной составляющей кредитного соглашения (хотя он нередко является всего лишь его приложением) выступает график платежей. В этом документе указывается общее количество платежей, сумма, которая вам потребуется для каждого платежа и дата, не позднее которой вы должны этот платеж внести. Совсем хорошо, если в графике указаны не просто итоговые суммы, но и их составляющие – суммы, которые пойдут непосредственно на погашение основного долга, те, которые «уйдут» как проценты по займы, те, которые банк просто заберет себе в карман как комиссионные и те, которые вы заплатите страховой компании. Если ваша страховка была включена в сумму займа и разделена вместе с платежами, просите, чтобы и ее включили в платежный график. Впрочем, нередко те из заемщиков, которые увидели свой примерный график еще до подписания договора, от подписания просто отказывались, уходя в другой банк.
Итого…
Впрочем, даже озвученная величина эффективной процентной ставки порой не является для заемщиков аргументом, так как становится для них чем-то абстрактным, просто каким-то процентным числом. Если хотите в полной мере ощутить на что собираетесь подписаться, поинтересуйтесь величиной переплаты в денежном выражении. Этот показатель так же объективен, как и реальная ставка, однако озвученный в рублях (долларах, евро, иенах, франках), он становится весомым аргументом. Многие заемщики тут же вспоминают, что берут-то они у банка сумму вроде бы небольшую, а возвращать придется уже собственные денежки, сумма которых будет существенно превышать сумму изначального долга.
2
