0
0
0
Как работают и зачем нужны микрофинансовые организации?
Многие люди сейчас сетуют на то, что мы слишком уж привыкли к жизни в кредит. Особенно подчеркивается пагубность так называемых «займов до зарплаты», и МФО, которые их, как правило, выдают. Однако критикуй не критикуй, а число микрофинансовых организаций все равно продолжает расти. Если же взглянуть на эту проблему несколько глобальнее, то окажется, что это беда не одних лишь россиян, а и всего мира в целом.
Как выдают микрозаймы в развивающихся странах?
Первооткрывателями феномена МФО стали, как ни странно, государства «третьего мира», для жителей которых микрозаймы оказались настоящим спасением от нищеты. Впрочем, нужно отметить, что в этих странах микрофинансовые организации действуют несколько по-иному, нежели привыкли мы.Так, зачастую МФО у них – это организация, созданная группой людей, которые не могут получить банковский кредит. Все они, скидываясь собственными деньгами, создают какую-то общую кассу, из которой впоследствии каждому желающему открыть свой бизнес выдается определенное количество средств.
При этом процентные ставки в этих кредитных учреждения вполне умеренны и могут не превышать 20% в год. Да и срок, отведенный на возврат долга, может достигать года. В российском варианте аналогом таких вот организаций выступают кредитные кооперативы.
Цивилизованно, не значит дешево
МФО в таком виде, в котором больше привыкли видеть их мы, микрокредиты пришли к ним из «сытых» Европы с Америкой. Там, как оказывается, люди тоже ощущают нехватку в деньгах, а потому местных микрофинансовым организациям бедствовать не приходится.Более того, правительства этих экономически цивилизованных государств уже неоднократно пытались бороться с тем, что их МФО устанавливают для заемщиков непомерно высокие проценты. Однако все проводимые меры помогают лишь на время, спустя которое все возвращается на круги своя. Казалось бы, в этих странах банковские кредиты благодаря невысоким ставкам должны быть предпочтительнее для населения. Между тем, у МФО всегда имеется свой контингент потребителей.
Это граждане государства, которые в свое время не справились с банковскими кредитами, и теперь их репутация заемщика испорчена. Это могут быть люди, которые работают неофициально (нелегальные рабочие – это проблема не только российская). В конце концов – это трудовые мигранты, находящиеся порой вовсе на «птичьих» правах, при которых в банк даже соваться нечего.
Как действуют микрофинансовые организации в России?
Большинство российских МФО, к сожалению, взяли в свой арсенал не самые лучшие из мировых примеров. Поэтому кредиты в этих организациях всегда считались одними из самых дорогих. Впрочем, российские обстоятельства таковы, что, наверное, у нас другие условия кредитования просто бы не прижились. Для бизнеса или просто ради какой-то полезной цели займы у нас оформляются нечасто, в основном же они попросту «проедаются» или тратятся на какие-то бытовые нужды.Конечно, в России есть такие МФО, в которых можно занять денег под довольно доступные проценты, но эти учреждения сотрудничают исключительно с малым бизнесом и представляют собой тоже своего рода кассы взаимопомощи.
Регулирование деятельности МФО в нашем государстве пока ограничивается тем, что им запретили принимать вклады меньше 1,5 млн. рублей, дабы снизить вероятность мошенничества. Кроме того, с недавних пор микрокредитные организации стали обязаны передавать сведения о своих заемщиках в БКИ, чтобы те попадали в единую базу вместе с банковскими должниками. Впрочем, на деле все эти ограничения работают слабо. К примеру, всем вкладчикам, у которых нет 1,5 млн. рублей, в МФО предлагают статус акционера, который нивелирует ограничения по размеру вносимых сумм.
