Ипотечный кризис и математические навыки заемщиков
На этой неделе в США опубликовали довольно любопытный документ. В нем черным по белому написано, что чем менее компетентными в вопросах кредитования будут заемщики, тем больше у Америки шансов снова с головой окунуться в ипотечный кризис. Итак, число виноватых увеличилось – теперь этот список пополнился… математикой.
Такая новость появилась в числе прочих трудов Национальной академии наук США. Группа исследователей установила, что чем хуже заемщику дается математика, тем больше шансов, что его кредит станет дефолтным. Такую статистику они вывели, проанализировав проблемные займы 2006-2007 годов. Причем выводы исследователи делали, не принимая во внимание тип самого кредита, то есть не учитывая каков процент из этих проблемных займов был выдан как «субстандартные». Итак, что значат подобные цифры? Что те, кто не умеет самостоятельно подсчитать сложные проценты, должен отказаться от покупки жилья и всю жизнь ограничиваться арендой? Все не так плохо – у авторов исследования есть решение – финансовое образование домовладельцев.
Самый главный аргумент
Да, финансовая грамотность это и есть ответ. Не обращайте внимания на тех банковских работников, которые раздавали кредиты не особо «заморачиваясь» чистотой кредитных отчетов соискателей, скорее всего, у них самих были проблемы с математикой, раз они не смогли подсчитать, что у заемщиков не хватает баллов в кредитном рейтинге (в США чем выше балл, тем лучше рейтинг). Не берите в голову информацию о таких брокерских конторах, которые поощряли некоторое преувеличение доходов потенциальных заемщиков. И вообще можно просто не обращать внимания на все то множество людей, которые со словами «сейчас все по-другому» призывали всех оформлять ипотеку, даже если не очень было нужно. И не беда, что никто не понял – на самом деле программа финансовой грамотности работает. Нет, исследователи упорно намерены учить домовладельцев математике.
Не математикой единой
Впрочем, многие вполне здравомыслящие экономисты говорят, что прежде чем заняться образованием заемщиков, стоит начать с обучения азов математики банкиров. Ведь для того, чтобы раздавать кредиты все тем, кому они были розданы, нужно вообще ничего не понимать в точных науках. Нет, математику (как показывают все те же статистические исследования) в США вообще никто не любит – среди всех школьных предметов у старшеклассников именно она занимала последнее место в рейтинге предпочтений целых два раза. В 1965 и 1980 году. И вот же парадокс, к те времена, когда математические навыки американцев снижались, ипотечный кризис все-таки не наступал. Значит, было что-то еще – как раз то, как именно большинство граждан США получили свои кредиты.
Ипотечный кризис как повод задуматься
Когда-то давно соискатель ипотечного кредита шел в банк и при помощи компетентного банковского сотрудника подавал заявку. Конечно, система была отнюдь не идеальной, ведь нередко поводом для отказа или усложнения процедуры мог стать даже цвет кожи потенциального заемщика. Однако в итоге все сводилось к тому, что человек должен был обосновать свои возможности в отношении погашения займа. И банк выносил свой вердикт. И количество дефолтных займов в то время было минимальным – вне зависимости от того насколько легко сам заемщик справлялся со сложными процентами, да и знал ли он о них вообще. Поэтому единственная польза от поведенного исследования может быть лишь в увеличении финансирования образования в области математики для американских школьников и студентов – а все остальное стоит поручить банковским регуляторам и самим банкирам.
2
