Оформление ипотеки – этапы получения займа

Выбор банка и подача заявки

Путь к любому кредиту начинается с выбора финансового учреждения. Сейчас практически в любом банке можно встретить ипотечные программы, но человек, понимая, что выплачивать долг ему придется долгие 20 лет, старается выбрать банк с наиболее лояльными условиями кредитования. При этом некоторым людям в выборе банка помогает ипотечный брокер, но большинство делают выбор самостоятельно, и нередко ошибаются, идя на поводу у банковских маркетологов, обещающих низкие ставки и быстрое оформление. Как правило, чересчур радужные банковские обещания оборачиваются ненужными переплатами, которые выражаются в виде комиссий. Причем комиссию соискатель может уплатить и на этапе рассмотрения заявки, и при получении займа, и при его погашении. Впрочем, с оплатой комиссии или без нее, рассмотрение заявки предваряет долгий процесс сбора интересующих банк бумаг. Кроме паспорта и ИНН в этот список попадают:
- справка о доходах;
- заверенная работодателем копия трудовой книжки;
- свидетельство о браке;
- второе удостоверение личности;
- согласие супруга на оформление ипотеки.
Занимаясь рассмотрением заявки и прилагающихся к ней документов, банк станет оценивать уровень дохода соискателя, период его трудового стажа на одном месте и кредитную репутацию. Если у заемщика есть дополнительные источники дохода или ценное имущество, он может известить об этом банк и увеличить тем самым шансы получить ипотеку.

Оценка жилья

Когда заявка одобрена, начинается сам процесс оформления займа. Однако прежде чем его получить, заемщику нужно решить все вопросы с приобретаемой квартирой. В частности необходимо собрать документацию, удостоверяющую право собственности на жилплощадь, справки о составе семьи и об отсутствии догов по коммунальным услугам. Кроме того, для получения ипотеки, покупаемая квартира должна быть предварительно оценена. Фирма-оценщик, как правило, выбирается банком, но ее услуги придется оплатить заемщику. В процессе оценки специалист, ее проводящий, будет учитывать расположение жилого массива, этажность квартиры, ее внутреннее состояние, а также рыночную стоимость аналогичного жилья в данном районе. Полученная от оценщика цифра станет отправной точкой для банка при одобрении суммы кредита. Если у заемщика достаточный уровень дохода и его кредитное досье безупречно, то банк может выдать ему кредит суммой до 85% от полученной оценочной стоимости. Если же какие-то параметры заемщика банк не устраивают, то величину кредита могут и уменьшить.

Оформление ипотеки и страхование

Если утвержденная банком сумма и предлагаемые условия кредитования заемщика устраивают, то стороны переходят к заключению сделки. Первым этапом подписывается договор займа. После этого деньги перечисляются на открытый расчетный счет продавца, а квартира оформляется в собственность заемщика. Затем купленное жилье должно стать обеспечением по кредиту. Как правило, при этом недвижимость должна быть застрахована. Цена полиса может колебаться от 3% до 10% от стоимости жилья, в зависимости от того, кто будет страховщиком. Если в этой роли выступит фирма, назначенная банком, то заемщику это обойдется дороже. После оформления страховки на имущество накладывается обременение, а заемщику выдается закладная и затем наступает долгий период погашения, который тоже имеет свои нюансы, но это уже совсем другая история...