Как работает кредитный скоринг?

Зачем нужен кредитный скоринг?

Скоринг представляет собой вычислительную программу, в которую вносятся данные заемщика для осуществления расчетов с их применением. Анализируя каждый из параметров характеристики соискателя, программа прибавляет или вычитает баллы из какого-то первоначального значения. Получившийся в конце расчетов результат, позволит кредитору понять, можно ли одалживать денег этому человеку, и если можно, то сколько, и под какой процент.

Помимо баллов в скоринге присутствуют так называемые stop и go-факторы, то есть такие моменты, которые однозначно блокируют дальнейшее рассмотрение заявки заемщика или напротив сразу дают ей «зеленый свет». К примеру, stop-фактором может оказаться возраст соискателя (слишком юный или пожилой), а go-фактором – престижная работа или то, что заемщик является постоянным клиентом банка.

Использовать скоринг можно для любого заемщика, независимо от того, на какой кредит он претендует, но все же чаще всего данный вид проверки применяется при рассмотрении заявок на экспресс-займы, так как он быстрее всего позволяет банку определить возможные риски.

Когда может применяться скоринг?

На первый взгляд может представиться, что кредитный скоринг используется банками исключительно при рассмотрении кредитных заявок. Однако это не всегда так. Просто данный вид скоринга наиболее применим. Между тем, еще существуют отдельно поведенческий скоринг и скоринг для взыскания.

Первый подвид, кстати, тоже иногда применяется при анализе кандидатуры заемщика. Как правило, это происходит при рассмотрении ипотечных заявок. Данный вид скоринга позволяет, на основании личных параметров соискателя спрогнозировать то, как он станет погашать кредит. Насколько высока вероятность просрочек, станет ли он вносить платежи строго в соответствии с графиком или постарается рассчитаться с банком раньше срока? А если раньше, то насколько? Кроме того, этот скоринг проводит расчет платежеспособности должника в перспективе на несколько лет, что довольно важно при ипотеке.

Что касается скоринга для взыскания, то применяется он тогда, когда у заемщика стали появляться просрочки в платежах и они стали уже достаточно существенными. С помощью этой скоринг-модели банк определяет, какие способы воздействия на данного заемщика будут наиболее эффективными и быстрее всего приведут к возврату долга.

Какие данные используются для расчетов?

Все существующие виды скоринга, так или иначе, при расчетах используют сведения о заемщике, поданные им самим вместе с кредитной заявкой. Вся эта информация группируется по 3 основным группам:
- доходы и затраты;
- личные данные;
- дополнительные сведения.

Так, прибавить баллов заемщику способно его официальное трудоустройство и продолжительный срок работы на одном месте. Если же у соискателя имеются также и иные доходы, помимо основных заработков, то ему это поможет еще больше. Плюсом для заемщика окажется, если он трудится в какой-то престижной компании, либо на государственной службе – у этих людей наименьшая вероятность того, что им задержат зарплату, или что они останутся без работы в случае кризиса.

Кроме того, скоринг берет во внимание возраст, семейное положение соискателя и наличие у него собственной жилплощади. Причем отношение к этим факторам у разных банков может быть неоднозначным. Так, для одного кредитора наличие у заемщика детей будет положительным моментом, так как станет говорить в пользу его оседлости и серьезности. Другое же финансовое учреждение усмотрит в детях лишь иждивенцев, которые могут стать причиной непредвиденных расходов.