Краткосрочные и долгосрочные кредиты банков

Как распознать?

Классическим примером краткосрочного займа считается потребительский кредит, который может выражаться в наличной (заем купюрами) или безналичной форме (товарный кредит). Обычно такой заем должен быть погашен не позднее, чем через 3 года со дня оформления. Однако ввиду того, что процентная ставка по потребительскому кредиту довольно высока, в сравнении с прочими займами, должники и сами стараются как можно быстрее расквитаться с банком.

В мировой и российской банковской практике долгосрочные кредиты преобладают над краткосрочными, так как финансовое учреждение заинтересовано в том, чтобы заемщик использовал его деньги из года в год. К долгосрочным можно отнести автокредит, максимальный срок выплаты которого может достигать 7 лет. Если же заемщик принимает участие в системе trade in, то его сотрудничество с кредиторами может продлиться еще дольше, так как он будет продавать один автомобиль и покупать другой, перезаключая кредитный договор с банком снова и снова. Ну и конечно, наиболее ярким представителем долгосрочных кредитов является ипотека. Этот заем в среднем оформляется на 20 лет. Впрочем, суммы, одалживаемые банками по ипотечным программам, не идут ни в какое сравнение с потребительскими кредитами, а потому большинство заемщиков просто не в состоянии выплатить их быстрее.

Особняком среди других кредитных продуктов стоят пластиковые карты. Если банк одобряет заявку заемщика, то для последнего открывается кредитная линия, а на руки выдается карта, период действия которой, как правило, один год. После того как он истечет, если заемщик захочет, он может расторгнуть соглашение. Если подобной инициативы не последует, банк автоматически продлит действие карты и держатель сможет ею пользоваться сколь угодно долго.

Чем отличаются между собой долгосрочные кредиты и краткосрочные?

Краткосрочные и долгосрочные кредиты, помимо непосредственно разного срока погашения, имеют ряд прочих характерных особенностей. Так, займы, оформленные на длительный срок, обычно стоят дешевле. К примеру, по потребительскому кредиту средняя годовая ставка составляет 20%, по автокредиту же и ипотеке она будет равна 10-13%. Впрочем, из-за более долгого срока погашения крупные кредиты и так приносят банку большую прибыль. Более того, если ту же ипотеку оформить, скажем, на 15 лет, то ставка по ней может быть 11%, а если на три десятилетия - то 13,5%. Связано это с тем, что банки опасаются одалживать деньги на слишком долгие сроки, так как у заемщика за это время могут случиться непредвиденные денежные трудности, которые потенциально в состоянии спровоцировать появление просрочек. Помимо разной величины ставки долгосрочные кредиты, ввиду своих немалых размеров, предполагают предоставление заемщиком залогового имущества. Зачастую в этом качестве выступает приобретаемый товар – машина либо квартира, хотя иногда банки требуют и дополнительного обеспечения.

Как бы там ни было, срочность займов - достаточно относительное понятие. Каждый заемщик сам определяет, как скоро он хочет и может погасить тот или иной кредит. Поэтому, в некоторых ситуациях даже ипотека может стать краткосрочной, если у должника вдруг появится возможность погасить кредит пораньше. Впрочем, банки с неудовольствие воспринимают подобные инициативы, ведь в подобном случае они теряют свои прибыли, а потому, иногда чрезмерно ретивых заемщиков может неприятный сюрприз в виде штрафа за досрочное погашение кредита.