Кому и зачем нужно ипотечное страхование?

Что такое обязательное ипотечное страхование?

Согласно российскому законодательству при получении ипотечного кредита заемщик обязан застраховать недвижимость, выступающую залогом по этому займу. Ни для кого не секрет, что может случиться пожар, вследствие которого жилье, купленное в кредит, придет в негодность, либо же «поплывет» фундамент и все здание покроется трещинами и тогда такое жилье тоже станет непригодным для проживания. В итоге такая недвижимость просто обесценится. Впрочем, если недвижимость куплена за заемные средства, их все равно придется возвращать. Чтобы человеку, попавшему в столь незавидное положение, не пришлось выплачивать кредит за несуществующее жилье, как раз и нужно обязательное ипотечное страхование. Если залоговая недвижимость придет в негодность или будет чрезмерно повреждена, страховая компания выплатит материальное возмещение, которое можно использовать на погашение кредитной задолженности и, возможно, еще и останется на предстоящие расходы, связанные с ремонтом помещения.

Добровольно-принудительное страхование

В ипотеке, помимо обязательного страхования недвижимости, есть еще и страхование жизни и трудоспособности заемщика. Некоторые банки еще иногда настаивают на страховании чистоты юридической сделки (титула), но это скорее исключение из правил. В основном все кредиторы в добровольно-принудительном порядке требуют от потенциальных заемщиков застраховать свою жизнь и трудоспособность. В принципе, каждый человек имеет право отказаться от покупки страхового полиса, но в таком случае годовая процентная ставка по ипотечному займу увеличится на 5, а то и все 10 процентных пунктов. Поэтому и получается, что надежнее и выгоднее все-таки застраховаться, чем платить заоблачные проценты. Страхование титула потребуется, если предыдущие владельцы недвижимости попытаются оспорить сделку. Этот полис поможет компенсировать деньги, потраченные на погашение займа. Что касаемо страхования жизни и трудоспособности, то здесь все намного проще - к примеру, человек, который стал инвалидом или умер, естественно, не сможет возвращать долг банку. И что в такой ситуации делать кредитору? Выселять заещика-инвалида или лишить жилья семью, потерявшую кормильца? В любом случае это жестоко и негуманно. Вот поэтому, чтобы избежать подобных ситуаций кредиторы и настаивают на подобном страховании. Правда, и выгодополучателем при возникновении страхового случая будет кредитор, а не пострадавший заемщик. В общем страховая схема достаточно проста - заемщик ежегодно оплачивает страховой полис, а в случае чего страховая компания вместо него все возмещает банку. И таким образом жилье, купленное в ипотеку, никто не отберет. Если заемщик умрет или потеряет трудоспособность, страховщик должен будет погасить остаток его долга в полном объеме. Если заемщик серьезно заболеет, страховая компания обязана выплатить возмещение, которое будет равно сумме платежей за весь срок, который потребуется на его выздоровление.

Сколько стоит комплексное страхование?

Если говорить о комплексном «добровольном» страховании, в которое входит и недвижимость, и титул, и жизнь заемщика, то цена такого полиса будет стоить около 1-2% от суммы кредитной задолженности вместе с начисленными процентами. Проще говоря, если сумма займа составляет 200 тыс. долларов и он выдан под 12% годовых, соответственно, страховые расходы за первый год пользования кредитом будут начисляться не на 200 тыс., а на 224 тыс. Конечно, кредитный долг с каждым годом идет на убывание, поэтому и плата за страховой полис будет меньшей. Опять-таки за «титул» нужно будет платить всего лишь 3 года. Хотя, траты на страхование все равно остаются существенными. В такой ситуации имеет смысл попробовать сэкономить – нужно сравнить предложения всех страховщиков, которых предложит банк. Как правило, финансовые учреждения выбирают себе в партнеры солидные страховые компании, тарифы которых не превышают средний показатель на рынке страхования. Кстати, некоторые кредиторы сами стараются снизить расходы своего заемщика и настаивают на том, чтобы страховщики максимально снижали ставки для их клиентов.