Как происходит оценка заемщика?

Что такое оценка заемщика с помощью скоринга?

Все, кто хотя бы раз обращались в банк за кредитом, слышали такой термин как скоринговая система. Однако что он собой представляет многие даже и не догадываются. По сути это специальная программа для компьютера, в которой содержатся сведения о кредитной статистике, а точнее о причинах возникновения проблемных займов. Внутри этой программы вся информация разделена на некоторые категории – возраст проблемных заемщиков, их профессии, образование, семейное положение, качество наполнения кредитного досье и пр. Каждый критерий системой оценивается определенным количеством баллов, суммой которых и определяется кредитное решение – давать взаймы этому соискателю или не стоит. Одним из наиболее значимых показателей кредитоспособности заемщика является его доход. При оценке скоринговой системой учитывается его официальность, величина и регулярность получения. Если говорить о месте работы потенциального клиента, банки чаще всего отдают свое предпочтение гражданам, работающим либо в государственных учреждениях, либо же служащим крупных компаний. Кстати, если заемщик претендует на солидную сумму кредита, во внимание будет взято и его образование, и занимаемая вакансия. Что касаемо кредитной истории, то скоринг скорее одобрит кандидатуру человека с немного подпорченным досье заемщика, нежели того, у кого совсем нет кредитного прошлого. Также для банка очень важны показатели социального статуса клиента и его семейное положение. Кстати, при скоринговой оценке заемщика могут даже учитываться и его условия проживания, причем система, как правило, отдает предпочтение тем гражданам, которые живут в арендованном жилье. Объясняется этот тем, что такие люди более ответственно относятся к регулярности и необходимости внесения платежей.

Основные критерии оценки заемщика

Конечно же, самый главный критерий, по которому проходит оценка заемщика – его ежемесячный доход, причем его уровень должен быть таким, чтобы величина обязательных платежей составляла не более 30-35% от общей суммы дохода. Кстати, сейчас многие соискатели заемных средств могут самостоятельно рассчитать оценку своей платежеспособности – это делается с помощью кредитного калькулятора, который, как правило, можно найти на официальном сайте практически любого банка.

Также для большинства кредиторов очень важна благонадежность потенциального заемщика. Вычисляют ее с помощью качества наполнения кредитного досье. Хорошо тем, у кого оно идеальное, хотя практика показывает, что таких заемщиков мало. Помните, чем больше в вашем досье записано кредитных просрочек, тем меньше остается шансов на получение нового займа. Впрочем, в банках работают далеко не глупые люди, которые прекрасно понимают, что просрочки тоже бывают разными и по абсолютно разным причинам. Одно дело, когда человек опоздал с внесением платежа на пару дней, и совсем другое – на пару месяцев (возможно, и не единожды). Если говорить о получении займа в солидном учреждении, то для них важны любые нарушения кредитного договора, даже небольшая «помарка» в кредитном прошлом, и все кредита вам не видать. Зато финансовые учреждения поменьше намного лояльней относятся к своим будущим клиентам. Хотя, если вы знаете о своих ошибках заемщика, то лучше всего постараться и исправить кредитную историю.

Возраст потенциального заемщика для кредитора имеет такое же значение как и его материальное положение и кредитное прошлое. Причем возрастной ценз во всех учреждениях может быть разным, одним «подавай» только заемщиков 25-35 лет, другие же готовы предоставлять кредиты и людям «нестандартной» возрастной категории. Кстати, многие финансовые учреждения с удовольствием одалживают и студентам и пенсионерам. Главное, заранее поинтересоваться дают ли такие кредиты в выбранном вами банке.