Микрофинансовые организации – спасение или ловушка?

Микрофинансирование – иностранный опыт

С момента появления в мировой кредитной практике понятия «микрофинансирование» прошло уже почти сорок лет. Благодаря простоте и непредвзятости в выдаче займов микрофинансовые организации больше прижились в развивающихся странах. Там они были призваны поддерживать экономику и стимулировать развитие малого бизнеса. Впрочем, в скором времени выяснилось, что не все так хорошо как казалось вначале. Все чаще и чаще стали говорить о том, что в странах третьего мира (Индия, Никарагуа, Бангладеш) заемщики МФО заканчивают жизнь самоубийством, погрязнув в огромных долгах. Те же, кто не пошел на такой крайний шаг, организовываются и массово отказываются выплачивать свои долги. Как правило, такие проблемы приобретали общенациональный характер и последствия подобных акций протеста отражались не только на кредиторах, но и на экономиках государств в целом. Проведенный в последующем анализ оснований возникновения таких ситуаций показывал, что все, казалось бы, лояльные программы кредитования МФО приводили лишь к тому, что и так бедное население становилось еще беднее. Такие неутешительные выводы вынудили правительства многих стран пойти на уступку своим гражданам и взять под строгий контроль деятельность этих ростовщических контор.

Как действуют микрофинансовые организации в России?

В России микрофинансирование еще моложе, чем за рубежом, но и у нас намечаются все предпосылки, чтобы наступить на те же самые грабли, что и другие государства. К примеру, в наших МФО, так же как и в зарубежных, дневная ставка стартует от 2%. Нетрудно подсчитать, что при этом годовая переплата составит свыше 700%. А кто у нас берет кредит в МФО? Нередко это люди, оказавшиеся за чертой бедности (таких в России больше 15%), которым попросту отказывают в банках из-за их неплатежеспособности. Как же может человек, для которого и банковские 20%-25% годовых переплаты – это много, позволить себе переплачивать 60% в месяц?

Для того, чтобы МФО стали ответственнее в этом плане им нужен контроль, а с этим у нас проблемы. Формально МФО подответственны Федеральной Службе Финансовых Рынков, но этот контроль скорее носит показательный характер. Как только эти организации появились в России, они выдавали деньги вообще кому попало, впоследствии же их заставили все-таки проверять хотя бы кредитную историю. Беспечность же самих МФО объясняется очень легко - при таких процентах они не останутся в убытке даже если половина их должников перестанет платить по взятым кредитам. К тому же сейчас МФО стали тесно сотрудничать с коллекторскими агентствами, которые берутся возвращать проблемные долги за определенный процент. При этом нередко действия коллекторов так подрывают дух заемщиков, что те продают последнее лишь бы расквитаться с кредитором. Сами же граждане из бедных превращаются просто в нищих. Глядя на сумасшедший успех МФО, некоторые крупные банки организовали свои дочерние кредитные организации, профилированные исключительно на выдаче микрозаймов. Проценты у этих кредиторов тоже завышены, но все же более лояльны, чем у частных ростовщиков.