Альтернативные финансовые технологии – угроза традиционным банкам

Финансовые технологии на месте не стоят

Если эксперты правы, скоро у финансового сектора появится еще одна проблема – теперь формируется очередная волна финансовых инноваций. И поговаривают, что в прошлом останется традиционный банкинг, традиционные платежные системы, и даже традиционное кредитование. Думаете, что инновации – это экзотические ценные бумаги, обеспеченные активами? Как бы не так.

Аналитики от мира финансов уточняют – да, революция в области информационных и компьютерных технологий будет провоцировать финансовые инновации в новом направлении. Но это будет касаться финансовой инфраструктуры и базовых услуг, а никак не новых экзотических продуктов. Вот те же интернет-деньги, к примеру, не являясь такой уж новинкой, они просто получат дальнейшее развитие.

Ничего кардинально нового

В финансовой сфере базис формировался в течении многих лет. Используемые инструменты, начиная от банковских депозитов и заканчивая валютными свопами для структурированных долговых обязательств, уже давно существуют и в цифровом виде.

Впрочем, и деньги, и платежные системы, которые являются основой всей финансовой деятельности, все еще остаются традиционными как минимум в одном отношении – они все подразумевают, что за проведение операций поручатся банки, и они же будут ответственными за их проведение.

А вот цифровым валютам «гаранты» не нужны. Им вполне достаточно децентрализованной записи (распределенного регистра), позволяющей покупателям и продавцам взаимодействовать напрямую. А для потребителя это означает более дешевые, а то и вовсе без-комиссионные платежи.

Самым известным примером можно назвать те самые Биткойны. Да, их называют спекулятивным активом, нет никаких гарантий, что они будут и далее также популярны, как год назад, их положение крайне нестабильно… И все же они сильно беспокоят регуляторов. Даже если биткойны канут в небытие, они уже успели показать, что цифровые деньги могут стать копьем, обращенным в самое сердце традиционного банкинга в секторе платежных операций.

И новые кредиторы

Еще одна функция банка – кредитование, тоже сейчас находится под технологическим давлением. Все больше появляется новых старт-апов, которые помогают взаимодействовать кредиторам и заемщикам на интернет-рынках. И все на их стороне – такие кредиты выдаются быстрее и с меньшими затратами.

А на то, чтобы более дешевым и точным был кредитный скоринг, работают огромные базы данных. Банки же не торопятся пользоваться открывающимися возможностями и конкурентными преимуществами, которые дает кредиторам новая технология.

Новые платежные системы

Нельзя не сказать и об инновациях в области мобильных платежей. В отдельных случаях банки по-прежнему контролируют сервисы вроде Google Wallet, позволяющие использовать банковские счета с помощью современных телефонов. Но это – уже не передовые технологии, а просто обеспечение связи.

В этом плане фору всем банкам дали мобильные денежные системы, вовсю распространяющиеся в развивающихся странах. Эти системы, благодаря мобильным телефонным сетям, предоставляют своим пользователям все то же, что и банки. В целом это позволяет вовсе обойтись без банковских филиалов, которые в некоторых странах могут и не появиться. Ранее это было нецелесообразным из-за неплатежеспособности потенциальных клиентов, а теперь – из-за тех самых мобильных систем.

Новое – не значит «навсегда»

Все это сильно действует на нервы традиционным банкам. И радует их только одно. В области финансов, чтобы все работало, каждая функция должна быть тщательно продумана – как и связь между ними. У банков при таком подходе все работало веками. А вот чем закончится развитие нынешних альтернативных технологий, еще неясно. Тем более, что аналитики ждут новой волны развития этих самых технологий.