Как кредитный скоринг влияет на получение займа?

Что, прежде всего, учитывает кредитный скоринг?

Для того, чтобы банк согласился одолжить денег, он должен быть уверенным в том, что заемщик их вовремя возвратит. Скоринг как раз и призван определить, насколько соискатель может оказаться надежным заемщиком. Условно кредитный скоринг исследует заемщика по трем основным критериям – материальное положение, личные качества и сопутствующие факторы.

Анализируя финансовую сторону жизни заемщика, кредитный скоринг обращает внимание не только на официальную зарплату человека, но и на продолжительность его трудового стажа, и престижность профессии. Здесь же учитываются и расходы, ведь только так можно установить, сколько у человека остается «свободных» денег после того, как он оплатит коммунальные услуги, купит себе еду и одежду. Немаловажным фактором станет и наличие у соискателя прочих незакрытых кредитов, потому как их тоже придется попутно погашать. Получившаяся разность между доходами и затратами, покажет банку, сколько можно одолжить человеку денег, и разумно ли это делать вовсе. Помимо прочего, учитывает скоринг и то, подтверждены ли доходы документально. Именно по причине недобора скоринговых баллов так часто получают отказы фрилансеры и ИП, ведь они зачастую не могут подтвердить того, что зарабатывают.

Личные параметры и кредитная репутация тоже важны

Высокий доход соискателя, несомненно, важен для банка. Однако причины для отказа в кредите могут крыться совсем в других факторах. Так, при рассмотрении заявки на кредит непременно учитывается репутация заемщика, полученная им при погашении предыдущих долгов. Отсутствие проблем с прошлыми кредитами однозначно прибавит заемщику баллов, а вот, если имели место просрочки, то очки начнут сниматься по мере тяжести проступка. Несущественная, разовая просрочка не сильно отразится на решении системы, тогда как более серьезные нарушения наверняка закроют путь к получению займа.

Важным для скоринга окажется возраст соискателя и его семейное положение. Причем разные скоринговые модели по-разному относятся к наличию у заемщика детей. Для одних – это положительный аспект (баллы прибавляются), так как семейные люди обычно не склонны к частой перемене работы, и более педантичны в исполнении обязательств. Другие же скоринг-модели напротив, усматривают в детях потенциальную угрозу, потому как они являются иждивенцами. Учитывается скорингом и то, как долго заемщик проживает на одном месте, и то, живет он в собственной квартире или в съемной.

Следует отметить, что практически все скоринг-модели прибавляют баллы заемщикам с высшим образованием, так как считается, что у них больше шансов трудоустроится, чем у людей без квалификации.

Сопутствующие факторы - могут помочь, а могут и помешать

Сопутствующие факторы, учитываемые скорингом – это присутствие у заемщика дополнительных источников доходов, а также наличие у него ценного имущества (автомобиль, недвижимость, депозитный счет). При этом дополнительный доход не всегда требуется подтверждать, но документы на имущество непременно должны удостоверять, что именно заемщик является его собственником. Кроме того, банк наверняка заинтересует, были ли у соискателя судимости, и если таковые имелись, то по каким статьям.