Оценка заемщика: критерии отбора

Личность заемщика

Как определить, вернет заемщик одолженные деньги или нет? Нужно побольше о нем узнать. Если речь идет о физическом лице, ему придется принести документы, удостоверяющие его личность. Потребуется как минимум паспорт. А если речь пойдет о займе вроде ипотеки, вполне вероятно, банк попросит и справку о составе семьи.

Бизнес-заемщикам придется хорошо постараться. Практически все кредиты для бизнеса подразумевают крупные суммы, оттого и документов предприниматели предоставляют куда больше. Впрочем, в первую очередь потребуются уставные документы, которые являются «паспортом» пациента.

В процессе идентификации соискателя банк непременно обратится к кредитной истории потенциального заемщика. Кредитный отчет, предоставленный БКИ, расскажет банку о том, как ранее складывались отношения у заемщика с другими кредиторами. Отсутствие же кредитной истории может стать лишним препятствием на пути к займу.

Оценка заемщика по его доходам

Каждый банк непременно захочет убедиться, что у заемщика есть источник доходов, который позволит ему вернуть долг с процентами. Чаще всего в этом качестве выступает зарплата – предпочтение, конечно, будет отдано тем соискателям, которые получают официальную и стабильную зарплату. Впрочем, многие банки, понимая истинное положение вещей, выдают кредиты и тем, кто получает зарплату в конвертах.

Как и в случае с «личными» документами, доказывать доходы бизнесу будет куда сложнее, даже если речь идет об ИП или ООО. Потребуется налоговая и бухгалтерская отчетность за определенный период (обычно как минимум за полгода).

Капитал

Даже если кредит не подразумевает предоставление залога, банк непременно поинтересуется, каким имуществом обладает соискатель. Часто в заявке на кредит вас просят уточнить есть ли у вас машина, дача, квартира и пр. Банк просто хочет знать сколько вы «стоите», и проще всего это сделать, оценив ваше имущество.

Залог

Чем больше сумма, которую вы хотите занять, тем больше гарантий возвратности банк от вас потребует. Таковыми является наличие поручителя и наличие ликвидного имущества, на которое накладывается обременение. Конечно, залог тоже может быть поврежден или обесцениться, но среди прочих вариантов именно такой вариант обеспечения больше всего устраивает банки.

Все полученные сведения сотрудники банка суммируют и передают на рассмотрение в кредитный комитет. Именно на это подразделение ложится окончательная оценка заемщика и прием окончательного решения по всем заявкам, от потребительских до ипотечных.