Чем особенна обратная ипотека в России?
Многим из нас доводилось наблюдать старичков и старушек из-за границы, которые выйдя на пенсию, не прекращают активной жизни, путешествуют, отдыхают на курортах, покупают новые машины. Наши пенсионеры представляют собой полную противоположность. Однако это не потому, что жизненный задор у них угасает раньше, а потому, что активная жизнь так или иначе требует наличия свободных денег. Нашим же пожилым людям, несмотря на внушительные стажи работы, средств едва хватает на самое необходимое. Государство в лице агентства ипотечного кредитования жилья решило помочь в этой проблеме, предложив пенсионерам схему обратной ипотеки, которую они позаимствовали у американцев.
На каких условиях выдается обратная ипотека?
Несмотря на созвучное название, обратная ипотека призвана не обеспечить кого-то жильем взамен на деньги, а совсем наоборот. По сути, она являет собой наличный кредит под залог жилой недвижимости. При этом такой вид займа доступен исключительно пенсионерам, ведь квартиру банк может получить только после кончины заемщика. Более того, соискатель будет тем предпочтительнее для финансового учреждения, чем больше будет у него за плечами прожитых лет. Шестидесятилетняя «молодежь» если и получит такой кредит, то на крайне невыгодных условиях. Кроме возраста заемщика, немалую роль играет и ликвидность жилья. В рамках обратной ипотеки банки готовы принимать исключительно квартиры, и то если они находятся в домах не старше 20 лет, которые не находятся в аварийном состоянии. Последующая оценка имущества определит сколько денег может дать банк, и под какой процент. Как правило, ставка по обратной ипотеке ввиду ее социальности достаточно лояльная и не превышает 12% годовых. Сам кредит может по желанию заемщика быть выдан ему сразу одной суммой, а может выплачиваться ежемесячными платежами. После смерти заемщика квартира достается банку, который реализует ее на торгах. При этом
купить залоговое имущество может кто угодно, и даже родственники заемщика. Если же своих денег у покупателя не хватит, банк охотно заключит с ним кредитный договор, заработав на одной квартире 2 раза.
С верой в будущее
На Западе обратная ипотека уже давно помогает одиноким пенсионерам в решении их финансовых проблем. В России же подобное начинание все еще находится на начальной стадии. Причин тому много. Во-первых, банки очень придирчиво относятся к будущим заемщикам и их квартирам. Как правило, жилье, где проживают одинокие пенсионеры, весьма скромное как в плане района, так и в отношении внутренней отделки квартиры. Плохой район и нередко плачевное состояние «квадратных метров» приводит к тому, что оценивается эта недвижимость крайне дешево. Плюс ко всему банк учитывает износ, который квартира претерпит за те годы, пока в ней будет проживать заемщик. В результате финансовое учреждение объявляет такую смехотворную цену жилья, что многие пенсионеры просто не хотят связываться с таким кредитом. К тому же менталитет наших пожилых людей, которых уже кто только не обманывал, заставляет их быть чрезмерно осторожными. Порой таким людям, чтобы решиться на обратную ипотеку, на раздумье нужен не один месяц. За это время у пенсионера могут найтись родственники, которые возьмутся его досматривать за то же жилье, или здоровье окончательно подкосится. Страх людей остаться без крыши над головой, в стране, где царят коррупция и бандитизм вполне понятен, но АИЖК обещает, что в России будет применяться в таких случаях американская методика. Согласно ей, если разница между полученной суммой кредита и оцененной стоимостью жилья почти сравнялись, государство выкупает у банка право на затребование займа и дает пенсионерам возможность дожить отведенные годы у себя дома. У нас подобных прецедентов пока не возникало, так как всем заемщикам на день получения обратной ипотеки было больше 70 лет. Однако со временем все равно эта проблема может возникнуть и тогда будет видно так ли далеки слова государства от его действий.
2
