1
+1
0
Плавающая ставка по кредиту – за и против
Плавающая ставка (как и валютные займы) понемногу возвращается на валютный рынок. В последние годы эти два явления по вполне понятным причинам у потребителей были не в чести, свое слово сказали и рост межбанковских ставок, и скандал с манипуляцией этими ставками. Однако, похоже, все наладилось – скандал расследовали и кого надо наказали, величина ставок стабилизировалась, и россияне снова начали поглядывать на такие заманчивые «плавающие» проценты. Правда, не все хорошо понимают чем им такой процент грозит.
Ничуть не экзотично
Несмотря на то, что для российского кредитного рынка плавающая ставка является скорее, редкостью, в остальном мире потребители пользуются ею с куда большей охотой, чем фиксированным процентом, ведь она отражает веяния текущих рыночных ставок, а не остается «запертой» на одном курсе в течении всего срока займа.Тем более, что в фиксированный процент банки изначально закладывают не только собственные риски, связанные с возможным невозвратом кредита, но и вероятные негативные изменения на ипотечных рынках. Но ведь они могут и не произойти – и тогда окажется, что заемщик просто «подарил» банку дополнительную прибыль.
Нет, конечно, за время кризиса изменяющаяся кредитная ставка заслужила не самую лучшую репутацию. Вплоть до того, что при выдаче займа банки не гнушались искусственно занижать величину процентов, делая вид, что такие кредиты доступны многим. Со временем правда появлялась наружу – со всеми вытекающими последствиями.
Впрочем, подобные «токсичные» предложения уже ушли даже с американского рынка. Другой вопрос, что если за рубежом с плавающей ставкой можно взять почти любой кредит, то у нас подобные предложения ограничиваются обычно ипотекой.
Чем быстрее, тем лучше
Для кого плавающая ставка по кредиту будет идеальным решением? Для тех, кто готов расплатиться с банком в течении 3-5 лет. Конечно, краткосрочная ипотека под силу далеко не всем соискателям жилищных кредитов, однако здесь придется выбирать. В силу того, что глобальные экономические процессы изменяются с невиданной ранее скоростью и ипотечное кредитование, а также все, что к нему так или иначе относится (включая межбанковские ставки), тесно с этими изменениями связано.А потому делать прогнозы на сроки, превышающие 3-5 лет, не берутся даже самые матерые аналитики. То есть никто не сможет гарантировать вам, что лет через 5 плавающая ставка не превысит все пределы, которые на сегодня кажутся незыблемыми, и вы не пожалеете, что не согласились на фиксированную ставку. Конечно, всегда можно положиться на рефинансирование, однако его ставка при таких условиях тоже будет не низкой.
Плавающая ставка – ограничения как «ремень безопасности»
Кстати, нельзя отбрасывать и вероятность того, что скачки ставок могут начаться и куда быстрее, чем это прогнозируют аналитики. Допустим, года через 2 после того, как вы взяли ипотеку с плавающей ставкой. Понятно, что платежи тут же увеличиваются до небес и начинаются проблемы с рефинансированием, так как ставку ваш текущий кредитор немедленно пересчитает на всю сумму кредита.Стоит ли говорить, что сумма эта станет огромной. Во избежание таких проблем требуйте, чтобы в договоре о предоставлении кредита были четко указаны ограничения для ставки – предел, выше которого банк не сможет поднять процент при любых обстоятельствах на кредитном рынке. Конечно, подобные рамки должны бы вписываться в соглашения автоматически, вот только кредиторы о них «забывают», пользуясь тем, что не все соискатели знают о такой возможности.
