1
+1
0
Как банки контролируют исполнение обязательств по кредитам?
Основным условием предоставления любого займа является его возвратность. При этом для банка важно, чтобы заемщик не просто погасил долг, но сделал бы это в срок и с выплатой всех полагающихся по кредитному соглашению банковских вознаграждений. Среди заемщиков люди попадаются разные, поэтому банки не доверяют на слово, а стараются обеспечить возвратность своих денег всеми доступными способами.
Штрафы – самый надежный рычаг воздействия на заемщиков
Первое, чем наказывают банки заемщиков за нарушение кредитных обязательств – это штрафы. По статистике, в большинстве случаев штрафы начисляются за просрочки. При этом характер наказания будет зависеть от серьезности проступка. Если просрочка по кредиту оказалась первой, плюс ко всему ее срок не превысил трех дней, то банк может и не наказать денежно, ограничившись устным предупреждением. Однако при более серьезных задержках с выплатами, санкции непременно будут.При этом банк может указать в договоре только какой-то один вид наказания – штраф либо пеню. Первая разновидность наказания подразумевает разовое начисление неустойки, которая при каждой очередной просрочке будет все больше. Пеня же начисляется за каждый просроченный день и представляет собой некий процент от суммы ежемесячного платежа.
Считается, что штрафы призваны перекрыть банковские потери от несвоевременных возвратов долгов. Между тем, сам заемщик никак не сможет узнать, каковыми же были эти потери и были ли они вовсе. В то же время, кредитные средства вместе со штрафами в большинстве случаев со временем возвращаются кредитору. Величина же штрафов такова, что в действительности банк довольно редко остается в «минусе», но с гораздо более высокой вероятностью он еще и зарабатывает на просроченных кредитах, ведь, в конце концов, он получает с заемщика даже больше, чем предполагало кредитное соглашение.
Без залога редко обходится
Еще одним способом обеспечить исполнение обязательств по кредиту является предоставление залога. В большинстве случаев залогом выступает предмет, приобретаемый взаймы. Впрочем, иногда, если заемщику нужен наличный кредит, от него могут потребовать его собственное имущество. Залоговое обеспечение подразумевает, что банк получает приоритетное право на отъем этого имущества в случае появления просрочек. Впрочем, забирают залог не сразу. Для этого заемщик должен игнорировать кредитные платежи в течении трех месяцев.Обязательное требование к залогу – это его ликвидность. Это значит, что оценочная стоимость имущества не может оказаться ниже той суммы, которая одалживается банком. Иначе весь смысл залога теряется. Помимо оценивания залогового имущества его еще нужно и страховать. При этом и первую, и вторую операцию оплачивает заемщик.
Говоря о страховках, отметим, что иногда банки настаивают на страховании не только залога, но и самого должника, например, от потери работы или трудоспособности. Это тоже является своего рода гарантией возвратности денег, только тогда ответственность за выплату займа может лечь на страховую компанию.
