Обратная ипотека – зарубежный опыт

Что такое обратная ипотека?

Для тех, кто никогда не слышал такого термина – небольшое отступление. С обычным ипотечным кредитом обратную ипотеку роднит только факт присутствия в сделке недвижимости. На этом общие черты заканчиваются. Обратной ипотекой называется такая форма взаимоотношений между банком и заемщиком, при которой кредитор выплачивает клиенту определенную сумму (она будет зависеть от стоимости имеющегося у клиента жилья), а по наступлению определенных обстоятельств (обычно это смерть заемщика) становится полноправным владельцем этой недвижимости. Деньги могут быть выплачены как единой суммой, так и по частям (хоть ежемесячно, лишь бы это было удобно заемщику). Разумеется, обратная ипотека – услуга не для всех. Основное ее назначение – обеспечить пенсионерам, то есть людям, которые не могут уже сами заработать и довольствуются пенсией, дополнительные доходы. Поэтому возрастной ценз участников такой программы «стартует» от 60 лет. От чего остерегают зарубежные финансовые аналитики тем своим согражданам, которые решились на обратную ипотеку?

Сложности процедуры

Основной аргумент «против» - сложность оформления обратной ипотеки. Если учесть, что продукт этот ориентирован на одиноких и малообеспеченных граждан, стоит ли удивляться опасениям о присутствии в договорах каких-либо подводных течений и подвохов. Скорее всего, банки не побрезгуют всеми своими привычными уловками. Цель которых – утаить от клиента истинную стоимость того или иного продукта. Как показывает зарубежный опыт – почти всегда старики идут на консультации с банковскими сотрудниками, и уж тем более на подписание договора только в сопровождении юриста.

Невозможность планирования

Так как возраст потребителей обратной ипотеки весьма солиден, достаточно сложно предсказать, что их ожидает в дальнейшем. Меж тем сами договора могут составляться с оговорками (и их может быть немало), которые вполне могут стать поводом к досрочному возврату средств или продаже дома. И, хотя у нас обратная ипотека запускается как пилотный проект и пока что все уполномоченные органы тщательно следят за происходящим, так будет не всегда. И если опыт пройдет успешно и обратная ипотека станет массовым продуктом, кто будет вчитываться в договор каждого банка? Меж тем за рубежом сплошь и рядом можно встретить в договоре пункт, обязывающий владельца дома к тому, чтобы в этом доме постоянно кто-то проживал. Если в течении какого-то времени дом пустует, его могут просто реализовать без уведомления хозяина. А теперь представьте такую ситуацию – в доме живет одинокий пожилой человек. В течении пары месяцев ему пришлось пролежать в больнице, выйдя из которой он обнаруживает, что по условиям договора его жилище продано.

Высокие расходы

Когда мы сказали, что кроме недвижимости других общих черт у обычной и обратной ипотеки нет, мы погрешили против истины. Есть – это достаточно высокие расходы, связанные с оформлением и обслуживанием кредита. За рубежом именно желающий получить деньги в счет дома оплачивает оценку этого дома, его страховку в течении всего срока пользования деньгами, а нередко – еще и комиссию банку, в нашей стране известную как «за ведение счета». В свете таких расходов предложение банков получить деньги сейчас, а расплатиться своей недвижимостью после смерти выглядит уже не таким привлекательным.