1
+1
0
Из кого состоит и как действует кредитная система РФ?
Оформляя тот или иной заем, каждый из нас, простых заемщиков, сталкивается лишь с тем банком, который выдает кредит. Между тем, одно конкретное кредитное учреждение является не больше, чем винтиком в огромном механизме, именуемом кредитной системой. Помимо банков, кредитующих население, туда входят и другие структуры, способные оказать влияние на условия выдачи займов, что, соответственно отразится на нас, потребителях.
Центробанк – регулятор всей кредитной системы
На вершине российской кредитно-банковской пирамиды находится Центробанк. Формально эта организация не считается представителем власти. Вместе с тем, те функции, которые она исполняет, дают все основания говорить о ней как о регулирующем органе. Так, Центробанк может проводить ревизию коммерческих финансовых организаций и отбирать у них лицензии, если те вздумают нарушать действующие в России правила ведения банковского дела. Через Центробанк проводится и регистрация все действующих в нашей стране банков, а также платежных систем - как российских, так и зарубежных.Центробанк диктует все правила осуществления банковской деятельности соответственно с действующим на данный момент законодательством, поэтому фактически он все же является государственным регулирующим органом. Он корректирует курсы покупки и продажи иностранных валют, а также выдает предписания как именно нужно торговать коммерческим банкам.
Кроме того, от величины ставки рефинансирования, устанавливаемой также Центробанком, станут зависеть проценты по займам. Ввиду того, что ставка рефинансирования за последние годы не снижалась с показателя 8,25%, то и минимальная годовая процентная ставка, встречающаяся в коммерческих банках, никогда не была ниже 10%.
Кто выдает кредиты?
Ниже уровня регулятора кредитная система РФ состоит из привычных нам банков, в которых мы и берем кредиты. Фактически они равноправны между собой по предоставляемым им регулятором возможностям. Однако на деле все банки друг от друга отличаются. Прежде всего, их отличает разная величина активов. Чем больше эта цифра, тем крупнее и надежнее считается банк. Крупные банки более выгодны в качестве кредиторов, так как готовы выдавать займы на наиболее выгодных условиях. Впрочем, взамен этого кредиторы довольно строги в отношении кандидатур соискателей, так что те порой решают обратиться в банки поменьше, лишь бы получить заем попроще.Из-за меньших сумм уставных фондов на более низкой ступени по отношению к коммерческим банкам располагаются небанковские кредитные организации. К таковым относятся ломбарды, МФО и всевозможные паевые фонды, наподобии кредитных кооперативов. Отметим, что эти организации не попадают под действие многих правил Центробанка, а значит, могут их не исполнять. Правда и возможностей у этих организаций куда меньше.
Благодаря тому, что от них почти ничего не требуют, небанковские кредитные учреждения и сами предъявляют невысокие требования к заемщикам. Из-за этого к ним не редеет очередь желающих оформить заем, несмотря на высокие цены за эти средства.
