0
0
0
Как процентная ставка по кредиту может зависеть от кредитной истории заемщика?
Большинство заемщиков не без оснований уверены в том, что банки изрядно наживаются за счет выдачи кредитов. С этим спорить трудно, но все же нельзя забывать о том, что финансовые учреждения немало и рискуют, ведь заемщик заемщику рознь. Не все платят по кредитам так, как того требует договор о займе – случаются и просрочки, а то и прямое игнорирование должником своих обязательств. Для того, чтобы как-то разделять надежных и ненадежных заемщиков, была внедрена система кредитных историй. Сейчас практически каждый человек, бравший хоть раз в жизни кредит, имеет персональное досье заемщика, и от того в каком оно состоянии, будут зависеть условия выдачи займов в будущем.
Кредитная история – суровая необходимость
Кредитная история стала для банков одним из важнейших индикаторов надежности заемщиков. Ввиду того, что теперь все банки обязаны передавать в центральный каталог сведения обо всех выданных займах, в распоряжении у кредиторов появилась более-менее надежная база данных, позволяющая предвидеть будущее поведение заемщика в плане погашения долга. А то, что с недавнего времени информацию о займах в этот каталог должны передавать и МФО, только еще больше пополняет и уточняет имеющиеся сведения.Хотя в России существует единый каталог кредитных историй, содержащий в себе досье всех заемщиков, но, как правило, какой-то определенный банк, проверяя соискателя, сотрудничает с одним-двумя БКИ, которые обрабатывают и передают ему нужные данные. В зависимости от того, какой кредит просит соискатель, будет зависеть глубина проверки его досье. Если человек желает взять всего лишь 20000-30000 рублей по программе экспресс-кредитования, то его проверка будет проводиться поверхностно. Если же заемщик станет претендовать на ипотеку в несколько миллионов рублей, то его кредитная репутация будет изучена со всей тщательностью.
Процентная ставка по кредиту и репутация заемщика
Выдавая очередной заем, банк обязательно устанавливает некую плату за него. Причем процентная ставка по кредиту заключает в себе не только прибыль кредитора, но и его риски. Чем более сомнительной будет кандидатура соискателя, тем более высокой окажется для него плата за заем. В этом отношении кредитное досье может оказать заемщику как положительную, так и отрицательную услугу.Например, если кредитная репутация у заемщика без «пятен» - ему будут в банке только рады, особенно, если у него к тому же окажется постоянная работа и легальная зарплата. Для такого соискателя плата за кредит станет наименьшей из возможных, и банк наверняка не установит никаких скрытых платежей.
Если же у человека испорченная кредитная история, значит, он сразу же попадает в группу риска, ведь он уже допускал просрочки. Такому соискателю, скорее всего, будет установлена повышенная годовая ставка, также его могут заставить привести поручителя или предоставить залог. Если же нарушения по предыдущему кредиту были слишком серьезными, то соискателя вполне может и вовсе ждать отказ в кредите.
БКИ и банки – партнерство, не знающее границ
Следует помнить, что в кредитную историю включаются данные не только об уже погашенных займах, но и о текущих. Так, что если у соискателя окажутся таковые – это отразится на стоимости займа, ведь тогда банк станет также учитывать расходы и на другой кредит. Интересно, что при рассмотрении кредитной репутации заемщика финансовые организации обращают внимание в основном на последние 2 года, потому как именно они смогут наиболее точно дать понять какова платежеспособность соискателя и уровень его ответственности.Некоторые БКИ настолько тесно сотрудничают со службами безопасности банков, что по прошениям кредиторов могут предоставлять им такую информацию о заемщиках, которая, по идее, и не должна содержаться в его досье. К примеру, это могут быть сведения о наличии у заемщика штрафов ГИБДД или долгов по коммунальным платежам. Эта информация также поможет банку дополнить «портрет» заемщика и, соответственно, повлиять на годовую ставку по займу.
