1
+1
0
Чем плох микрокредит?
Микрокредитование, несмотря на все попытки регуляторов, ничуть не снижает темпов победного шествия по нашей стране. Все больше и больше открывается в городах крупных и не очень микрофинансовых центров, и люди в эти центры идут – благо, здесь без особых вопросов и проволочек можно быстро разжиться небольшой суммой. И залога не потребуют как в ломбардах. И к кредитной истории работники МФО не так придирчивы, как банкиры. Казалось бы – идеальный вариант для кредитования. И совсем непонятно отчего те же МФО за рубежом почем зря ругают и их клиенты, и регуляторы. А может, стоит присмотреться поближе? Ведь российские центры микрокредитования один в один работают как их иностранные «коллеги».
Несоразмерные штрафы
Почему микрокредиторы так нетребовательны к обеспечению? Потому что они компенсируют свои затраты – риски невозврата они просто закладывают в «себестоимость» выдаваемых займов. Более того – помимо процентной ставки они используют еще и достаточно жесткую систему штрафов.Так, в Штатах, к примеру, среднестатистическая МФО при кредите в 100 долларов и платеже в 20 долларов просрочку в таком платеже может наказать повышение процентной ставки. Повышение может составить 100%. Неудивительно, что многие клиенты не могут расплатиться с такими изначально небольшими долговыми обязательствами.
Отсутствие прозрачности
Казалось бы – все условия кредитования описаны в договоре, который в случае с зарубежными кредиторами может существовать как в физическом, т.е. в бумажном виде, так и в виртуальном – и находится на онлайн-ресурсе МФО. Меж тем сплошь и рядом клиенты этих организаций не могут правильно оценить свои возможности в отношении возврата микрокредита. В чем секрет?В том, что по факту им приходится платить куда больше, чем изначально предполагала афишируемая кредитором ставка. Конечно, все сборы и платежи должны быть отражены в договоре (вне зависимости от его формы) четко, однако нередко в таких договорах присутствуют обтекаемые формулировки и отсылки к каким-то другим, внутренним документам кредитора. Ну как тут не вспомнить мифические «тарифы», за которыми так любят прятать комиссионные поборы российские банки.
Бесконечное погашение
Казалось бы, как удобно – не успевает клиент расплатиться с кредитором в срок, а тот возьми да и пойди навстречу должнику. И продлевает ему срок окончательного погашения кредита. Хорошо? Оказывается, не очень – такая лояльность МФО выгодна самим МФО. Ведь чем дольше клиент платит по кредиту, тем больше он переплачивает. А ставки у заморских мирокредиторов более чем хищные – в отдельных случаях могут и до 4000% в год достигать. Занял сотню, через полгода вернул несколько тысяч.А то могут, сглянувшись на бедственное положение должника, не просто продлить срок погашения займа, но и кредитный лимит увеличить, то есть денег добавить. Разумеется, не бескорыстно.
Когда микрокредит пойдет на пользу?
Конечно, в России регуляторы стараются за микрофинансовыми организациями следить и периодически одергивают стремящихся во что бы то ни стало заработать кредиторов. Однако количество этих организаций таково, что уследить за всеми сразу не получается.Вот и приходится клиентам самим беспокоиться о своей финансовой безопасности. Конечно, все вышеперечисленное вполне применимо и к российским реалиям – в договорах наших МФО тоже можно встретить завуалированные и непонятные тарифы, сокрытие истинной стоимости кредита и непомерные штрафы.
Однако это не значит, что вам нужно непременно обходить МФО стороной. Так, эти организации могут вполне выручить, если нужна небольшая сумма и на пару недель. Залога или поручителя здесь от вас не потребуют, да и документов нужен минимум, что существенно сокращает время получения займа.
Еще один положительный момент – российские МФО все чаще начинают сотрудничать с БКИ. При этом сами они не очень требовательны к качеству записей в досье заемщика, а вот при успешном погашении кредита оставить в нм положительный отзыв вполне могут. Чем, собственно, и пользуются те, кто испортил свои отношения с банками.
